¿Está su casa protegida contra trozos de hielo que la golpeen? ¿Qué pasa con el riesgo de incendios forestales? Es fácil pensar que nunca le sucederá a usted, pero entre 2005-2013, las reclamaciones relacionadas con catástrofes representaron más del 54 por ciento de todos los reclamos de seguro de hogar en el estado. ¿Cuán seguro está usted de estar debidamente asegurado?
Si es el propietario de una vivienda por primera vez que busca proteger su inversión o alguien en el mercado para una nueva compañía de seguros, es importante encontrar una póliza de seguro adecuada para usted y su hogar. Le mostraremos cómo.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Minnesota
Recomendaciones de Freshome: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Abarcar, Seguro de viaje, País financiero
Las tres principales compañías de seguros recomendadas para Minnesota son State Farm, Amica y Liberty Mutual. Además, Traveler's, Country Financial y Encompass son todos proveedores potenciales que prestan servicios en un área más pequeña y regional. Cada empresa recomendada tenía que cumplir un criterio estricto. Además de tener una calificación de satisfacción general de J.D. Power de tres o más, cada compañía tenía que tener una calificación de solidez financiera A + de A.M. Lo mejor, Moody's o Standard & Poor's.
Para proporcionarle una estimación de cómo serían los precios, busqué varias citas de muestra. Con el fin de controlar las pruebas tanto como sea posible, utilicé los siguientes estándares: casa de 1.020 pies cuadrados en Minneapolis con un valor de mercado de $ 69.300 y una cobertura de vivienda de $ 150,000. El propietario de la vivienda ejemplar era un hombre no fumador de 26 años sin reclamos previos y sin mascotas que buscaban una política de HO3.
| Nuestras cotizaciones | |
| Granja estatal | $ 1,491 por año |
| Amica | $ 1,555 por año |
| libertad mutua | $ 1,834 por año |
Aunque hay numerosos descuentos disponibles, utilicé la cantidad mínima posible para obtener estas cotizaciones. La estimación que obtenga probablemente variará mucho de las siguientes, aunque solo sea porque las cotizaciones son muy personalizadas. Compare las citas de ejemplo y luego busque las suyas para determinar qué compañía es la opción correcta para usted.
Además, asegúrese de obtener una política de HO3. Este es el tipo más común de póliza de seguro de hogar en Estados Unidos; se conoce como una política de "riesgos abiertos". Comprender la diferencia entre una política de "riesgos abiertos" y una política de "riesgos nombrados" es esencial para determinar el tipo correcto de seguro de propietarios para cubrir sus necesidades.
Políticas de riesgos abiertos
Es mejor estar preparado para todo que solo para amenazas específicas, y eso es lo que cubre una política de riesgos abiertos. Este tipo de póliza brinda cobertura contra pérdidas por todas las causas excepto que está específicamente excluido. Por ejemplo, si su póliza protege contra todo, excepto las inundaciones debidas a tuberías reventadas, una inundación de nivel bíblico podría afectar su hogar y usted estaría cubierto; Sin embargo, si la temperatura baja rápidamente y su fuente de agua inunda el sótano, usted sería responsable de los daños de su bolsillo.
Políticas de peligros con nombre
Una política de peligros nombrados es el polo opuesto de una política de riesgos abiertos. En lugar de protegerse contra todas las causas de pérdida, solo brinda cobertura contra las causas específicamente mencionadas en la política. Sin embargo, muchos propietarios buscan una combinación de políticas de peligros abiertos y nombrados a fin de proporcionar cobertura contra todas las amenazas para su hogar.
Cómo se determina la cobertura
Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas ofrecen seis tipos diferentes de cobertura que se distinguen por las letras A, B, C, D, E y F.
Cobertura A proporciona cobertura para su vivienda en sí. Esta cantidad debe cubrir el costo de una reconstrucción completa de su hogar, ya sea $ 100,000 o $ 500,000. La cobertura mínima es generalmente el 80 por ciento del valor de su hogar.
Puede ser beneficioso para usted incluir un endoso en su póliza llamado protector de inflación. A medida que pase el tiempo y aumenten los valores de las propiedades, su cobertura se ajustará automáticamente para reflejar el mayor valor de su hogar.
Cobertura B proporciona cobertura para las otras estructuras en su propiedad, tales como cobertizos de almacenamiento, cercas, puertos de automóviles, etc. La cantidad de cobertura B es típicamente 10 por ciento de la cobertura A; en el caso del ejemplo anterior, la cobertura B sería de $ 15,000. El monto que proporciona la cobertura B puede aumentarse mediante solicitud.
Cobertura C cubre el contenido de su hogar y propiedad. Este monto generalmente se limita a un máximo del 50 por ciento de la cobertura A. Los artículos de gran valor, como pieles, pinturas y piedras preciosas, deben tener sus propias políticas para cubrir su valor.
Una nota sobre las coberturas B y C: la ley de Minnesota establece que si una compañía de seguros limita la cobertura de estas dos categorías a un porcentaje de cobertura A, entonces la compañía debe permitir que los asegurados aumenten o disminuyan este porcentaje. Si opta por una tasa de porcentaje inferior a la media, la empresa debe emitir un crédito para su prima. Lo que esto significa es que, si no tiene estructuras en su propiedad o no tiene elementos de valor particular, es posible que pueda reducir sus primas.
Cobertura D cubre la pérdida de uso de su hogar. En el caso de que su casa sea destruida o severamente dañada, esta cobertura pagará el alojamiento hasta que la casa sea reconstruida. El monto provisto se basa en los costos del estándar de vida en su área o en el valor justo de alquiler de su hogar.
Cobertura E es responsabilidad personal, una parte estándar de la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios. Por lo general, está limitado a $ 100,000, pero si se requiere más para proteger sus activos personales, una política general puede cubrir el resto.
Cobertura F es seguro de pago médico. En el caso de que alguien se encuentre en su propiedad y se lesione, esta cobertura lo protege de ser responsable por sus facturas médicas. Una cosa a tener en cuenta es que la Cobertura F se paga independientemente de que sea responsable o no.
De las citas de muestra, State Farm brindó el mejor valor por $ 150,000 de cobertura A $ 15,000 de cobertura B, $ 112,500 de cobertura C, $ 100,000 de cobertura E y $ 1,000 de cobertura F con un deducible de 1 por ciento.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Antes de buscar una cotización, debe saber en qué precios se basan. Naturalmente, un hogar con $ 200,000 de cobertura tendrá una prima más alta que un hogar con $ 100,000 de cobertura. Una vida hogareña en un área de alta amenaza costará más asegurar que una en un área de baja amenaza. Una política de "riesgos abiertos" de todos los riesgos costará más que una política de peligros nombrados.
El costo promedio de asegurar una vivienda en el estado de Minnesota es de $ 91 por mes, o $ 1,088 por año. Esto es un aumento del 8 por ciento sobre el promedio nacional de $ 952.
Lo que necesitas saber
Al solicitar presupuestos, hay información básica que deberá tener a mano para que el proceso sea más fluido. Éstas incluyen:
- Metraje cuadrado de tu hogar
- Detalles de construcción (materiales, edad del techo, año de construcción, etc.)
- Cualquier propietario afirma que ha hecho en los últimos cinco años
- Tus mascotas y sus razas
- Detalles sobre renovaciones recientes
- Si su hogar ha estado previamente asegurado y con quién
"Generalmente usamos la cobertura completa de todos modos, pero generalmente nos aseguramos de estar muy cerca de nuestro agente de seguros cuando les estamos hablando de cuáles son nuestros planes para la casa, y luego vamos con sus recomendaciones sobre lo que digamos que necesitamos cobertura ". - Katie Kurtz, Casas Adornadas
La ley de Minnesota protege a los propietarios e impide que las compañías de seguros ajusten las tasas en función de:
- La ubicación geográfica de la ciudad donde se encuentra el hogar
- La edad del hogar y / o el año en que fue construida
- Si la casa tiene un código postal diferente al de la ciudad en la que se encuentra
- Si se le negó cobertura anteriormente
- Si el hogar estaba previamente asegurado bajo el plan FAIR de Minnesota
Qué puede hacer para bajar las tasas
Si encuentra que las cotizaciones que le dan son demasiado caras, hay varias cosas que puede hacer para reducir sus tarifas. El primero (y el más obvio) es ir con una política de paquete, combinando seguro de hogar y automóvil. Dado que ambos son necesarios, agruparlos puede ahorrar hasta un 30 por ciento en ambas primas.
Optar por un deducible más alto también puede reducir las tasas. El deducible estándar en Minnesota es de $ 250, pero duplicar eso puede reducir las tasas hasta en un 12 por ciento. Aumentar su deducible a $ 2,500 puede reducir sus tarifas hasta en un 30 por ciento.
Si reduce la cantidad de coberturas B y C que tiene, entonces sus primas deberían bajar en consecuencia. Sin embargo, hacer esto puede ser riesgoso; tenga cuidado de no bajarlos tanto que no tenga suficiente seguro. La mayoría de las personas subestiman el valor de sus bienes personales.
Si instala sistemas de seguridad operacional que son supervisados por los departamentos locales de bomberos y policía, sus tarifas pueden reducirse. Incluso si los sistemas solo están equipados con alarmas de proximidad que suenan dentro del hogar, aún puede calificar para tarifas más bajas.
Ciertos grupos profesionales y comerciales ofrecen descuentos por ser miembro. Haga una lista de las organizaciones a las que pertenece y hable con la compañía de seguros para averiguar si califica.
Las renovaciones recientes a su hogar también pueden reducir sus tarifas, ya que es menos probable que los materiales más nuevos fallen de manera catastrófica. Y finalmente, debido a que los cigarrillos extraviados representan una cantidad superior a la media de incendios en el hogar en Minnesota cada año, ciertas compañías pueden ofrecer descuentos para los no fumadores.
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¿Por qué las tasas de Minnesota son tan promedio?
El costo promedio del seguro de propietarios en Minnesota es de $ 1,088 anuales, solo un 8 por ciento más que el promedio nacional. Sin embargo, eso no significa que todas las primas estén dentro de un rango razonable. Factores como las condiciones climáticas extremas y los costos laborales influyen en las primas. De hecho, Minnesota frecuentemente ocupa el número uno en la nación por el número de reclamaciones debido a condiciones climáticas severas. A pesar de esto, los costos se ven afectados por las leyes mencionadas anteriormente que impiden que las compañías de seguros ajusten las tarifas según la ubicación geográfica.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
Cada política, sin importar cuán completa sea, tendrá lagunas en la cobertura. Una de las lagunas más comunes se refiere a artículos valiosos; mientras que la cobertura de propiedad personal cubrirá el valor de los muebles y artículos similares, las pertenencias costosas como pinturas y platería generalmente no están cubiertas.
Además, si tiene una oficina en el hogar, es posible que necesite una política comercial de Minnesota, ya que el seguro de propietario no cubrirá las pérdidas relacionadas con el negocio en caso de un desastre.
Una brecha de cobertura común final se refiere al moho. Si vive en un área con alta humedad o condiciones regulares de humedad, el moho puede ser una ocurrencia regular. Sin embargo, también puede ser un problema costoso reparar. Verifique con su compañía de seguros para asegurarse de que esté protegido.
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios no cubren el seguro contra inundaciones. En Minnesota, cualquier persona que viva en una comunidad que participe en el Programa nacional de seguro contra inundaciones es elegible para solicitar una póliza por separado o un endoso para proteger su hogar de inundaciones. Más del 93 por ciento de los residentes de Minnesota viven en áreas elegibles.
¿La presentación de un reclamo aumenta mis primas?
En la mayoría de los casos, no. Las reclamaciones resultantes de mal tiempo u otros "actos de Dios" no se llevan a cabo en su contra. Sin embargo, un reclamo presentado por incendio causado por negligencia puede afectar negativamente sus tarifas.
Tomar acción
Los residentes de Minnesota están particularmente en riesgo debido a las condiciones climáticas extremas. Asegúrese de que su hogar tenga suficiente cobertura por cualquier pérdida en la que pueda incurrir como resultado; no espere hasta que ocurra un desastre para enterarse de que su póliza de seguro no cubre todo. Hable con su compañía hoy y obtenga una cotización para un plan mejor y más completo.
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