Puede ser pequeño, pero Rhode Island tiene un inmenso atractivo. Recientemente, se identificó que el área metropolitana de Providence tenía uno de los mercados inmobiliarios más sólidos de los EE. UU. Decenas de personas de todo el país se dirigen a Rhode Island para echar raíces.
Para proteger su hogar en Rhode Island, necesita un seguro de vivienda de calidad. Aquí en Freshome, evaluamos las principales compañías de seguros del estado en un par de métricas clave: asequibilidad, opciones de cobertura transparente, solidez financiera y servicio al cliente. Varios proveedores de seguros surgieron como líderes en su campo.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Rhode Island
Para que una compañía de seguros obtenga el sello de aprobación Freshome, la compañía debe cumplir con ciertos estándares en términos de su solidez financiera. Específicamente, la compañía debe tener tres o más estrellas de J.D. Power, una puntuación de B + o superior de A.M. Las mejores y más sólidas calificaciones de Moody's y Standard & Poor's y, por supuesto, ofrecen cobertura en el estado de Rhode Island. Descubrimos que las compañías de seguros que cumplían con esos criterios ofrecen tasas más competitivas, una mejor cobertura de calidad y tienden a tener mayores tasas globales de satisfacción del cliente. Con esos calificadores en mente, las compañías de seguros que reciben las mejores recomendaciones de Freshome son Allstate, Amica y State Farm. Sin embargo, encontramos que las compañías de seguros de Farmers, MetLife y Nationwide también tienen una sólida calificación de solidez financiera y satisfacción del cliente.
Top de Freshome Recomendaciones |
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Antes de que pudiéramos obtener presupuestos, necesitábamos un hogar. Elegimos una propiedad que sea representativa del mercado inmobiliario actual de Rhode Island. De acuerdo con Realtor.com, el costo promedio de una casa en Rhode Island es de $ 275,000. Así que elegimos una propiedad histórica ubicada en Warwick, Rhode Island, listada en $ 280,000. Construido en 1935, la propiedad es un Cape Cod de dos pisos y 1,726 pies cuadrados que contiene cuatro habitaciones, dos baños y medio y un garaje independiente para un solo automóvil. La casa cuenta con acabados superiores a la media, pisos de baldosas de madera dura y travertino, un sistema de seguridad completo, un área de patio grande con barbacoa y una chimenea de leña; su techo fue reemplazado recientemente en 2005.
Para las cotizaciones, elegimos $ 315,000 en cobertura de vivienda (explicaremos cómo determinar la cobertura de vivienda en las Preguntas frecuentes) y una política de HO3, que es el tipo de póliza de seguro de vivienda más popular y altamente recomendada en los EE. UU. Con una política de HO3, su hogar recibe cobertura de riesgos abiertos; esto básicamente significa que su hogar está cubierto por cualquier tipo de daño, con algunas exclusiones. Sin embargo, sus pertenencias, todos los elementos materiales contenidos en su hogar, reciben cobertura de peligros nombrados, lo que significa que sus pertenencias están cubiertas solo por daños específicos o "nombrados".
| Nuestras cotizaciones | |
| libertad mutua | $ 1,288 por año |
| Allstate | $ 1,571 por año |
| Amica | $ 1,839 por año |
Antes de sumergirse, tenga en cuenta que las cotizaciones de seguros de propietarios pueden variar considerablemente de una compañía a otra. Por lo tanto, es importante que obtenga varias cotizaciones en lugar de comprar la primera póliza que encuentre. También es una mala idea elegir su póliza de seguro solamente en cuál tiene el costo más bajo; en su lugar, desea encontrar la mejor combinación de valor y cobertura de alta calidad. En resumen, comprar es el consejo más importante que podemos darle; es fundamental para encontrar la mejor póliza de seguro para propietarios de viviendas.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Si es la primera vez que nunca ha tenido ninguna experiencia previa con un seguro de vivienda, es esencial que conozca los componentes básicos de una póliza de seguro para propietarios de viviendas.
Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas se pueden dividir en cuatro partes básicas, que son la cobertura de su hogar, la cobertura de sus pertenencias, la cobertura de gastos de vivienda temporales en caso de emergencia y la cobertura de responsabilidad civil personal. Cada vez que obtiene una cotización de una compañía de seguros, asegúrese de verificar la política para asegurarse de que cada uno de esos cuatro tipos de cobertura sea suficiente y cumpla con los estándares de una política de HO3.
Para obtener la cotización más precisa posible, necesitará mucha información específica sobre su hogar. Algunos de ellos pueden parecer irrelevantes, pero incluso los detalles más mundanos pueden tener un efecto significativo en una prima de póliza. Hemos compilado una lista de algunas de las cosas que su agente puede solicitar al crear su cotización:
- La dirección de tu casa
- El año en que se construyó su casa
- El estilo arquitectónico de tu hogar
- El año en que el techo de su casa fue reemplazado por última vez
- Los materiales con los que está hecho el techo de su casa
- Los materiales que cubren los lados de su casa
- Si su casa tiene un sótano
- Si su casa tiene un garaje y su tamaño
- Si su casa tiene estructuras separadas
- Si su casa tiene un porche en cualquiera de sus lados
- Si su casa tiene una piscina
- Si su casa tiene un sistema de alarma y quién lo notifica
- Si su casa tiene detectores de humo en todas las habitaciones
- Si algún niño vivirá en su hogar
- Si alguna mascota estará viviendo en su casa
- Cuántos ocupantes vivirán en su hogar más de seis meses por año
La razón por la que las compañías de seguros formulan preguntas tan específicas es para que puedan evaluar el nivel de riesgo que están tomando al asegurar su hogar. La prima anual de su póliza de seguro de vivienda es directamente proporcional a la cantidad de cobertura que tiene en su hogar, el monto de su deducible y si la empresa tiene alguna razón para creer que hay una posibilidad mayor que la que necesita presentar. una reclamación.
Además de conocer detalles específicos sobre la condición de su hogar y los tipos básicos de cobertura que necesita en una política de HO3, debe estar familiarizado con conceptos como los riesgos y la cobertura de responsabilidad personal. Le ofrecimos una breve definición de los peligros abiertos y nombrados anteriormente, pero dado que los peligros que se mencionan específicamente en su póliza determinarán los tipos de incidentes en los que está cubierto su hogar, es importante conocerlos a fondo.
Abierto versus peligros con nombre
Una política de HO3 es popular porque es un híbrido de políticas de peligros tanto abiertas como nombradas. Los peligros abiertos se refieren a la cobertura de prácticamente cualquier tipo de incidente en el que su hogar se dañe de alguna manera; en una política que ofrece cobertura de riesgos abiertos, verá una lista de los peligros que no son cubierto en lugar de una lista de los peligros que son. La enumeración de los peligros que no están cubiertos garantiza que el titular de la póliza pueda identificar fácilmente cualquier brecha en su cobertura para que, de ser necesario, se puedan incluir endosos.
Por otro lado, la cobertura de peligros nombrados significa que la política incluirá una lista de incidentes para los cuales el asegurado está asegurado; se debe suponer que no se cubren los peligros que no figuran en la lista. La cobertura contra inundaciones es un peligro que rara vez, si alguna vez, se incluye entre los peligros mencionados. Si es necesario, el titular de la póliza debe buscar un endoso o algún tipo de plan especial que pueda ofrecer cobertura contra inundaciones.
¿Qué es la responsabilidad personal?
Un error común que cometen las personas al comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda es centrarse únicamente en la cantidad de cobertura real del hogar. Sin embargo, esto podría ser problemático.
La cobertura de responsabilidad personal se refiere a una parte importante de una póliza de seguro para propietarios que lo protege a usted (y a su hogar) de cualquier pérdida financiera que pudiera ocurrir si alguien resultara lesionado o se lesionara su propiedad personal mientras se encuentra en su hogar. Los incidentes que involucran a no residentes pueden dar lugar a demandas, y sin cobertura de responsabilidad personal, tendría que pagar los honorarios del tribunal, así como cualquier indemnización compensatoria otorgada a la persona en la corte.
La cantidad estándar de cobertura de responsabilidad personal generalmente es de $ 100,000, pero un número creciente de compañías de seguros recomienda aumentar la cobertura de responsabilidad personal a $ 300,000. Esto no solo proporciona una cobertura significativamente mayor en el caso de demandas u otros litigios, sino que este aumento sustancial equivale a una diferencia de aproximadamente $ 20 por año, o $ 2 por mes.
¿Por qué las tarifas de Rhode Island son tan altas?
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) ha estimado que el costo promedio del seguro de vivienda en los Estados Unidos es de aproximadamente $ 1,034 por año. En algunas partes del país, particularmente en los estados sin litoral de la "América central", la prima anual del seguro de propietarios es la mitad de esa cantidad, mientras que la gente en la Florida paga un promedio de $ 2,084 (ya que está rodeada de agua). En comparación, el costo promedio del seguro de propietarios en Rhode Island es de $ 1,233 por año, que es más alto que el promedio nacional en $ 200. Es la séptima prima anual de seguro de vivienda más alta promedio del país. La razón más probable para el alza de precios es su pequeño tamaño y la proximidad al Atlántico.
Probablemente sepas que Rhode Island es pequeña, pero pocas personas pueden concebir cuán pequeña es realmente. De norte a sur, cubre solo 48 millas; se extiende solo 37 millas de este a oeste. Con la totalidad de Rhode Island considerada costera, las inundaciones causadas por el clima que viene del Atlántico son una gran preocupación para las compañías de seguros. Por lo tanto, las compañías aumentan las primas para compensar.
Existe una gran disparidad entre los costos más bajos y los más altos de una prima anual de seguro de vivienda para una casa en Rhode Island. La política más razonable que recibimos fue de Liberty Mutual, que nos cotizó $ 1,288 por una prima anual, que está a la par del promedio estatal. Sin embargo, con los mismos niveles de cobertura, incluida la cobertura de vivienda en $ 315,000, recibimos cotizaciones de hasta $ 1,839 por año (que es 50 por ciento más alto que el promedio estatal, 43 por ciento más alto que la cotización que recibimos de Liberty Mutual, y un asombroso 78 por ciento más alto que el promedio nacional). Puede ver por qué es imprescindible obtener varias cotizaciones en lugar de comprar una póliza de la primera compañía que encuentre. Puede significar la diferencia entre pagar $ 200 dólares más que el promedio nacional y pagar doble el promedio nacional.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo reducir el costo de mi prima de seguro anual para propietarios?
La forma más obvia de reducir su prima sería reducir su cobertura, pero eso no es algo que recomendamos. En cambio, podría aumentar su deducible, que es la cantidad que debe pagar por adelantado antes de que su proveedor de seguros cubra un reclamo. También hay una serie de mejoras de seguridad que puede realizar en su hogar que a menudo resultan en una prima menor, incluida la instalación de un sistema de seguridad y la garantía de que haya detectores de humo en todas las habitaciones.Además, es una buena idea consultar con su proveedor de seguros y preguntar si ofrecen algún descuento para el cual pueda calificar.
¿Qué se tiene en cuenta cuando un proveedor crea una cotización para una póliza de seguro de vivienda?
La lista que proporcionamos en "Lo que debe saber antes de obtener una cotización" incluye la mayoría de los detalles que se le pueden solicitar durante el proceso de cotización. Incluye cosas como la antigüedad de su casa, la fecha del último reemplazo del techo, los materiales con los que se fabrican su casa y su techo, y demás.
¿Qué es un endoso?
Cuando agrega, cambia, elimina o modifica los términos de su póliza de seguro, eso se conoce como endoso. Puedes pensarlo como una enmienda. Si su póliza tiene un vacío en la cobertura que desea incluir, es posible que tenga la opción de obtener un endoso, lo que modificaría su póliza para que incluya ese tipo de cobertura.
¿Puedo obtener un endoso para el seguro de inundación?
Lamentablemente no. Prácticamente no existe un tipo de póliza de seguro para propietarios que cubra inundaciones, ya sea una póliza abierta o una póliza nombrada. La mayoría de las pólizas cubrirán el tipo de inundación que ocurre si tiene un problema de plomería, como una tubería que irrumpe e inunda su sótano, pero el tipo de inundación de un desastre natural no se incluye ni puede incluirse en una póliza de seguro para propietarios. Si sientes que necesitas cobertura contra inundaciones, que probablemente sea una buena idea para las casas en Rhode Island, tienes la opción de comprar cobertura adicional a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.
¿Cómo determino la cantidad de cobertura de vivienda que necesito?
Las compañías de seguros usan software y fórmulas complejas para calcular la cobertura de la vivienda usando detalles sobre el hogar en cuestión; desafortunadamente, nosotros, los de afuera, generalmente no tenemos acceso a esas herramientas. La cobertura de vivienda debe cubrir la cantidad que se necesitaría para reconstruir totalmente su hogar en caso de que se dañe irreparablemente. El costo de reemplazo no es el mismo que el valor de mercado. También debe considerar el costo de los materiales de construcción en su área. Si no se siente cómodo averiguando cuánta cobertura de vivienda necesitará, puede preguntar a uno de los proveedores de seguros cuál es la cantidad de cobertura de vivienda que calculó.
¿Debo revisar alguna vez la cobertura de mi seguro de vivienda?
Absolutamente. Los expertos de la industria recomiendan que revise su cobertura al menos una vez al año. También querrás revisar después de cualquier cambio significativo en la vida o eventos. Esto es especialmente importante si realiza alguna renovación o remodelación en su hogar, ya que eso cambiará su valor; podría resultar en que tenga una cobertura de seguro inadecuada.
Tomar acción
Aquí en Freshome, queremos brindarle la información que necesita para encontrar el mejor seguro de vivienda en Rhode Island. Allstate, Amica y Liberty Mutual son nuestros proveedores de seguros más recomendados para los residentes de Rhode Island. Más allá de eso, también sugerimos Farmers, Metlife y Nationwide, cada uno de los cuales ha sido altamente calificado en términos de solidez financiera. Freshome desea que tenga la información más precisa y actualizada para que usted, su familia y su hogar tengan suficiente protección a medida que comienzan a hacer nuevos recuerdos en Rhode Island.
Las compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Rhode Island: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Allstate, Agricultores, MetLife, A escala nacional
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