Para la mayoría de los estadounidenses, un hogar es el activo más importante que tendrá, es decir, a menos que planee comprar un avión privado. Pero según un estudio realizado por Marshall & Swift / Boeckh, aproximadamente el 64 por ciento de los propietarios de viviendas no cuentan con seguro suficiente, y aproximadamente la mitad de todos los propietarios de viviendas estadounidenses no comprenden sus pólizas de seguro. Nos propusimos corregir eso entrevistando a expertos y convocando citas en Massachusetts. Estábamos buscando una compañía de seguros que tuviera una sólida reputación financiera, cobertura transparente y un ejército de agentes de seguros amigables e informados a su disposición. Resulta que hay un puñado de compañías excelentes que sirven a los propietarios de Massachusetts.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Massachusetts
Las mejores recomendaciones de Freshome: Allstate, Amica, Libertad mutua, AAA, USAA, Cachero.
Hemos investigado mucho para encontrar las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas. De hecho, pasamos más de 45 horas investigando a los proveedores para determinar cuál ofrecía la mayor protección para su activo y obtuvimos las mejores críticas de los clientes.
Todas las compañías de seguros que recomendamos tienen una calificación de Satisfacción General de J.D. Power de tres estrellas o mejor, una A.M. La mejor calificación de B + o mejor, y una calificación de fortaleza financiera alta de Standard & Poor's y / o Moody's. Usamos la fortaleza financiera y la satisfacción del cliente para determinar las mejores compañías, por dos razones. En primer lugar, su proveedor de seguros debe tener suficiente respaldo financiero para pagar en caso de una emergencia nacional. En segundo lugar, debe saber que si alguna vez necesita presentar un reclamo, su proveedor de seguros no le dará un mal momento al respecto. Se supone que el seguro de propietarios protege su activo más grande contra daños, por lo que es importante seleccionar un proveedor que le respalde.
Las citas
| Nuestras cotizaciones | |
| Allstate | $ 970 por año |
| Amica | $ 1,304 por año |
| libertad mutua | $ 1,515 por año |
Nuestras cotizaciones se basaron en el precio mediano de la vivienda en Greater Boston. Seleccionamos una vivienda unifamiliar en el suburbio de Boston Lexington con un valor de mercado de $ 650,000. La casa tenía dos pisos, tres dormitorios y un garaje separado. El valor de reemplazo de la casa era de entre $ 225,000 y $ 390,000 (explicaremos esto a continuación) e intentamos obtener una política HO3 porque ofrece la mayor protección contra los riesgos más comunes de ser propietario de una vivienda.
Las citas varían mucho. Al hablar con expertos en seguros, descubrimos detalles minuciosos, como el tipo de chimenea que tiene, y el historial de su seguro podría cambiar la prima de su póliza. La única forma de saber cuánto costará su póliza es solicitar una cotización.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Hay mucho que saber cuando se trata de encontrar el mejor seguro para propietarios de viviendas. Así que analicémoslo. El seguro para propietarios de viviendas debe proteger su hogar a través de seis variables, que incluyen vivienda, otras estructuras, propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad civil y pagos médicos.
Vivienda se refiere al costo de reemplazo de la estructura de su hogar. Otras estructuras se refieren a cosas como un garaje separado y una terraza. La propiedad personal protege sus pertenencias personales. La pérdida de uso le ofrece cobertura por hasta un año si tiene que trasladarse temporalmente. Y los pagos médicos y de responsabilidad aseguran contra las lesiones que ocurren en su propiedad. Es importante tener cobertura en cada una de las seis categorías y para garantizar que la cobertura de vivienda y otras estructuras se base en el valor de reposición de su hogar, no su valor de mercado.
Valor de reemplazo vs. valor de mercado
Una de las cosas más importantes para entender es la diferencia entre el valor de mercado y el valor de reemplazo de una casa. Clint Houck, el gerente general de Margo Insurance, dijo que es uno de los conceptos más incomprendidos para los nuevos propietarios.
"Uno de los mayores puntos de confusión cuando compra un seguro de hogar es la respuesta a '¿Cuánto debo asegurar mi casa?'", Dijo Houck. "Hay dos valores para el valor del mercado interno y el costo de reposición.
El valor de mercado es cuánto puede vender su casa en el mercado actual. Esto tiene en cuenta la economía general, cuán deseable es el vecindario, los distritos escolares, etc. Estos factores pueden aumentar drásticamente los costos de compra de viviendas; basta con mirar a Silicon Valley como ejemplo, pero en realidad no afectan el costo de reconstrucción de su hogar si está dañado Siempre asegúrese de que su casa esté asegurada por el valor de reposición, de lo contrario, es posible que tenga un seguro insuficiente o que pague en exceso por un seguro.
La mayoría de las compañías de seguros calcularán el valor de reposición para usted, utilizando sus propios factores internos. Algunos proveedores también le aseguran un 25 por ciento adicional por encima de su estimación, en caso de que la reconstrucción sea más costosa de lo anticipado (de ahí la gran diferencia en la cobertura de nuestro ejemplo de hogar). Al comprar su propia póliza, asegúrese de comprender qué está cubierto y de que se siente cómodo con el valor de reemplazo cotizado.
Tipos de Políticas
El tipo más común de póliza de seguro para propietarios es una póliza HO3. Una política de HO3 es una política combinada de peligros abiertos y nombrados, con los peligros abiertos de la política de vivienda y la propiedad personal nombrada.Este tipo de pólizas cubre el daño contra todo lo que no se menciona específicamente en una lista predeterminada de exclusiones y, por lo tanto, lo protegerá de todo lo que no se enumera específicamente. Cualquier propiedad personal que desee asegurada se puede agregar de forma individual. Una política de HO3 está destinada a protegerlo contra los daños más comunes.
Existen otras políticas, incluidas las políticas de HO2 y HO3, y la política de HO5 abierta. Las cifras de política reflejan una escala de cobertura móvil, desde políticas totalmente cerradas hasta políticas totalmente abiertas. Esto le da la libertad de seleccionar la cantidad de cobertura que le gustaría contra tipos específicos de daño. Una política de HO8 es popular en Massachusetts, ya que cubre el daño contra los costos de restauración de propiedades antiguas e históricas. Hable con un agente de seguros para determinar la mejor política para usted.
Hay otras cosas a tener en cuenta a la hora de comprar el mejor seguro de vivienda en Massachusetts. Steve Roy, CEO de Elliot Whittier Insurance en Massachusetts, dijo que los propietarios de viviendas cerca de la costa podrían tener más dificultades para encontrar una política, y deben comprar con un agente con experiencia en el mercado costero.
"Un gran porcentaje de propietarios de viviendas en Massachusetts viven en la costa o cerca de ella", dijo Roy. "La mayoría de las compañías de seguros tradicionales no están interesadas en asegurar viviendas costeras debido a la frecuente exposición a las tormentas".
Gabrielle Lupton de Obrella dijo que los propietarios también deben asegurarse de que sus pólizas cubran los costos de restauración si viven en casas antiguas. También alentó a los propietarios a darse una vuelta.
"Dado que la edad promedio de las casas en [Massachusetts] es cercana a los 50 años, agregar una póliza que cubra los costos de restauración en casas antiguas como una póliza HO8 será crucial para obtener la mejor cobertura", dijo Lupton.
"Un escollo común que sufren la mayoría de los propietarios es que se exageran con las políticas que no necesitan, así que no tema comparar precios y encuentre un agente que funcione para usted, específicamente uno a nivel local. Los agentes locales estarán más informados sobre los riesgos únicos involucrados en el área de su nuevo hogar. Es importante recordar que una vez que haya comprado una póliza, su relación con su agente no debería finalizar. Regístrese anualmente para revisar su política ", agregó.
Inundación, terremoto y agua de respaldo
Otra cosa importante que debe saberse cuando compre un seguro para propietarios de viviendas es la protección contra inundaciones, terremotos y agua de respaldo que no viene de manera estándar. Estas son políticas adicionales que deberá agregar.
El respaldo de agua puede ser extremadamente perjudicial para su hogar y puede ser un problema en cualquier lugar. Afortunadamente, la protección es relativamente económica de obtener como un complemento a su política existente. El agente de Liberty Mutual me citó $ 85 por el año para agregarlo, una cantidad marginal en comparación con los $ 10,000 más de daños que podrían resultar de un problema de respaldo hídrico.
También vale la pena considerar el terremoto y el daño por inundación. Si se encuentra en Boston, es posible que desee protección contra daños por inundaciones, especialmente si vive cerca de la costa. Si no está seguro de los factores de riesgo comunes en su área, Allstate tiene una gran herramienta gratuita que puede ayudar. La herramienta de Reclamos comunes y costosos le permite ver los reclamos de pólizas más frecuentes en su área.
¿Qué es diferente acerca de MA?
Massachusetts es un estado hermoso con una rica historia, y los precios de propiedad de vivienda reflejan esto. Algunas áreas en el Gran Boston, incluido Lexington, se consideran áreas históricas. Por lo tanto, el precio del seguro de vivienda es un poco más alto porque los costos de reconstrucción se ven afectados por las normas y materiales de construcción de nicho.
Si le preocupa ahorrar dinero en su seguro, equipe su hogar con características de seguridad. Cuanto menos riesgo presenta su casa, menor será su cotización. Las inversiones de seguridad comunes incluyen detectores de humo y monóxido de carbono, sistemas de seguridad conectados a la estación central y extintores de incendios en el hogar.
Cuando solicite su presupuesto, tenga a mano los detalles de su casa, incluidos los metros cuadrados, el año de construcción, el año en que se reemplazó el techo por última vez y el tipo de chimenea. Si todavía está comprando para su casa, lea estas 15 cosas para tener en cuenta antes de firmar la escritura.
¿Por qué las tarifas de Massachusetts son un poco más caras?
Según la Encuesta de Propietarios de Viviendas 2013 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), el precio promedio del seguro de propietarios en los Estados Unidos es de $ 954 por año. Los precios de Massachusetts son 10 por ciento más altos, a $ 1,104 por año. Si bien los precios MA no son significativamente más caros, el hecho de que la mayoría de las casas tengan más de 50 años de antigüedad y estén cerca de la costa hace que el seguro de propietarios sea un poco más caro que en otros estados.
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Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
La mayoría de los propietarios se sorprenden al descubrir que las políticas estándar no protegen contra daños por inundaciones, terremotos o agua. La cobertura común incluye protección contra el viento, fuego, granizo y daños por rayos. Si usted vive en un área donde el daño por agua o terremoto es un riesgo (y el daño causado por el agua es un riesgo en el estado de la bahía), busque agregarlo a una política existente.
¿Debo asegurar mi casa contra su valor de mercado o valor de reemplazo?
Siempre debe asegurarse de que su hogar no tenga valor de reemplazo, es decir, el costo de reemplazar su casa desde cero (incluidos el trabajo y los materiales). A pesar de los costos de construcción, la mayoría de las casas valen mucho más que el costo de reemplazo, pero el seguro está destinado a proteger su hogar en caso de daños.Como tal, su póliza de seguro debe basarse en la cantidad que le cuesta reconstruir su casa, no en su valor de mercado.
¿Cómo selecciono el proveedor correcto?
Seleccionar el proveedor de seguros adecuado requiere mucho más que comparar las primas. No solo es importante investigar la satisfacción del cliente cuando presenta un reclamo, sino también investigar la solidez financiera de la compañía que está considerando. Una compañía con un gran respaldo financiero no tendrá un problema para pagar en caso de una emergencia nacional, pero los proveedores regionales a veces sí lo hacen.
Con esto, los proveedores nacionales generalmente invierten en respuesta a emergencias, por lo que, en caso de que haya un desastre en su área, su compañía de seguros puede enviar respondedores directamente a su dirección.
En el caso del Boston Marathon Bombing, los equipos de emergencia estaban en el terreno para ayudar a los corredores y las víctimas del ataque, pero los reclamos presentados como resultado del ataque no fueron pagados en su mayoría. Un estudio encontró que el daño causado por ataques terroristas generalmente no está cubierto, a menos que el daño esté dentro de las categorías estándar de fuego, viento, granizo o daño de rayos.
¿El seguro de propietarios también protege mis pertenencias?
Típicamente, sí. La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios ofrecen cobertura para sus pertenencias personales, pero el tipo de póliza que tiene determinará si sus artículos están protegidos en un riesgo abierto o cerrado.
Si tiene toneladas de objetos de valor únicos y preciosos, como bellas artes o joyas, puede considerar una política HO5, que tiene una política de riesgos abiertos tanto para la estructura de su hogar como para sus pertenencias. También puede considerar una política de HO8 si vive en un área histórica, ya que cubre los costos de restauración más completos. Típicamente, una política HO3 típicamente es suficiente para la mayoría de los propietarios.
Tomar acción
Hacer una pequeña investigación en el front-end puede ahorrarle miles de dólares en el seguro de propietarios. Lo aliento a que busque presupuestos y trabaje con un agente que se toma el tiempo de asegurarse de comprender completamente su política. Massachusetts es un hermoso estado; Felicitaciones por tener una casa aquí! El uso de los consejos anteriores lo ayudará a encontrar la mejor póliza de seguro para propietarios de viviendas para protegerlo.
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