Felicidades por tu nueva casa! Si es como la mayoría de los estadounidenses, es el activo más grande que tendrá. Y aunque el seguro para propietarios de vivienda está destinado a proteger ese activo, aprender las complejidades de una nueva política puede ser como caminar por la cuerda floja por primera vez … con los ojos vendados.
Es por eso que pasamos más de 45 horas investigando diferentes proveedores de seguros para encontrar el mejor seguro de vivienda en Kentucky. Buscamos compañías con una plétora de planes de cobertura, agentes amigables y una sólida posición financiera. Encontramos varias compañías de seguros de Kentucky que revisaron todas las casillas.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Kentucky
Recomendaciones de Freshome: Amica, State Farm, Allstate, Kentucky Farm Bureau, Liberty Mutual, a nivel nacional.
Con las cotizaciones, tratamos de asegurar una póliza HO3, el tipo más común de póliza de seguro para propietarios. Cubre viviendas y otras estructuras en una condición de peligro cerrado, mientras que la propiedad personal está cubierta bajo la condición de un peligro con nombre. Por lo general, ofrece la mayor cobertura contra los tipos más comunes de daños (más detalles sobre las políticas de HO3 a continuación). Para comenzar, recibimos presupuestos de los principales proveedores de seguros de viviendas en The Bluegrass State. Miramos una casa unifamiliar de una historia y media en el barrio Squire Oak de Lexington. Squire Oak tiene distritos escolares superiores a la media y bajas tasas de criminalidad (lo que disminuirá su prima). La casa tenía un valor de mercado de $ 155,900, la mediana en nuestro estado, y el valor de reemplazo de la casa (el costo de reconstruirlo desde cero) fue de alrededor de $ 139,000.
Con esto, todas las compañías que recomendamos tienen una calificación de satisfacción global de J.D. Power de tres estrellas o más, A.M. Las mejores calificaciones de solidez financiera de B + o mejor, y una alta calificación de solidez financiera de Moody's y / o Standard & Poor's.
Cuando seleccione su propio proveedor, revise su respaldo financiero. Es fundamental saber que su proveedor de seguros tiene suficiente respaldo financiero para pagar en caso de una emergencia nacional, y con la calificación de Satisfacción general de JD Power, puede ver si las compañías pagaron las reclamaciones bien o con una pelea (algo que definitivamente es mejor saber antes tú firmas).
| Nuestras cotizaciones | |
| Amica | $ 625 por año |
| Allstate | $ 900 por año |
| Granja estatal | $ 1,278 por año |
Otra cosa importante de mencionar es que existen innumerables factores que pueden afectar las cotizaciones de seguro, específicamente las estimaciones de valor de reemplazo y la cantidad de cobertura que ofrece el plan. Mis cotizaciones variaron mucho, en gran parte porque cada proveedor me ofreció una cantidad diferente de cobertura (es decir, no solo obtiene una póliza con Amica porque tiene la prima más baja. A veces, una prima baja puede significar una cobertura más baja). Le recomendamos encarecidamente que obtenga su propia cotización y asegúrese de comprenderla antes de registrarse.
Aunque nuestras citas son de Amica, Allstate y State Farm, le recomendamos que busque otros proveedores también. Kentucky Farm Bureau es uno de los proveedores de seguros más grandes del estado, así que llame para pedir cotizaciones. A veces, los agentes de seguros independientes pueden ser una gran ventaja para ayudarle a seleccionar la mejor póliza de seguro para propietarios de viviendas, por lo que si sus tarifas son razonables, esta podría ser una excelente opción también.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Lo primero que debe comprender sobre el seguro de propietarios es lo que está cubierto. Su política debe protegerlo en seis áreas diferentes: vivienda, otras estructuras, propiedad personal, pérdida de uso, responsabilidad civil y pagos médicos.
Su cobertura de vivienda y otras estructuras siempre debe basarse en el valor de reemplazo de su hogar, no en el valor de mercado. El valor de mercado es casi siempre mayor que el valor de reemplazo, pero su seguro está destinado a proteger su hogar si está dañado, por lo que debe protegerse por el monto que cuesta reemplazar la casa.
Tipos de política
Todos los seguros para propietarios de viviendas deben protegerlo contra los seis términos de cobertura antes mencionados, pero la cantidad por la que está protegido y los términos difieren. La mayoría de los propietarios optan por asegurar su casa y las estructuras exteriores, como cubiertas y garajes independientes, contra el valor de reposición de su casa en una condición de peligro cerrado. La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas, excluidas las políticas de HO5, incluyen dicha condición, lo que significa que cubre su hogar contra los daños más comunes, y todo lo que no esté cubierto se mencionará explícitamente en su contrato.
La mayoría de los propietarios optan por una política HO3 porque ofrece protección estándar contra riesgos cerrados para viviendas y otras estructuras, pero la propiedad personal está protegida sobre una base determinada. De esta manera, puede especificar qué pertenencias personales quiere asegurar y obtener exactamente lo que necesita.
Michael Thrasher, analista de la firma de investigación Value Penguin, centrada en el consumidor y con sede en Nueva York, dijo que hacer una lista detallada de las pertenencias personales que desea asegurar es fundamental para protegerse en caso de un reclamo.
"Los propietarios de viviendas pueden tener una cobertura adecuada para sus pertenencias personales, pero deben tener una lista detallada y detallada de las cosas cubiertas", dijo Thrasher. "En caso de que alguien necesite presentar un reclamo, las compañías de seguros solo están obligadas a reemplazar lo que usted perdió y alegando que un simple 'televisor' podría ser valuado en casi cualquier cosa.Sin embargo, reclamar un televisor específico y poder presentar algún tipo de comprobante de compra o recibo del mismo, aumenta las posibilidades de un pago de reclamo más preciso ".
Evitando trampas comunes
La vida está ocupada, y puede ser difícil encontrar el tiempo para revisar su póliza de seguro de vivienda con un peine de dientes finos, pero debería hacerlo. Un estudio realizado por Marshall & Swift / Boechk encontró que el 60 por ciento de los propietarios de viviendas no tenían seguro suficiente. Con esto, otro estudio realizado por J.D. Power encontró que aproximadamente la mitad de los propietarios no entiende sus políticas. Hablamos con uno de ellos.
Diane Berry, una granjera en Nueva Jersey, descubrió por las malas que su política limitaba su capacidad de proporcionar su propio tasador para evaluar los daños. Como resultado de una explosión de tubería, los pisos y armarios de su casa sufrieron daños irreparables. Aunque esto ocurrió hace más de un año, Berry aún está peleando con el proveedor de seguros para reemplazar los gabinetes y el piso dañado, aunque supuestamente estaba cubierto por su póliza, debido a una disputa con un tasador independiente contratado por la compañía.
Berry dio algunos consejos para otros propietarios para asegurarse de que otros no pasen por su experiencia:
"[Al momento de presentar un reclamo], insista en que su aseguradora acuerde utilizar valuadores profesionales de terceros para cualquier daño que no estén relacionados con la aseguradora", dijo Berry. "[También], incluya un lenguaje preciso en el contrato sobre lo que se repara y lo que se reemplaza. Los muebles dañados deben ser reemplazados, a menos que tengan un mayor valor (estético o monetario) que se repare o repare ".
Es por eso que es importante saber lo que estás firmando e ir con una compañía de buena reputación. (No divulgaremos el nombre de la compañía, pero no contó con los rankings de satisfacción financiera y de clientes que buscamos). Esto nos lleva al siguiente punto.
Siempre compre su propia cotización
Algunos proveedores hipotecarios a menudo ofrecen obtener un seguro de vivienda para usted e incluirlo en sus pagos mensuales. Mucha gente opta por esta opción, y creemos que esta es exactamente la razón por la que muy pocos estadounidenses entienden sus pólizas de seguro y están infrasegurados.
Si no compra su propia póliza, no tendrá control sobre la cantidad de cobertura, los términos, el proveedor, etc. Compre de manera inteligente y siempre, siempre compre su propia cotización.
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Inundación, terremoto y daño de agua de respaldo no están incluidos
Los propietarios de Kentucky tienen la suerte de que el desastre natural rara vez afecta al estado de Bluegrass. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las políticas estándar no protegen contra daños por terremotos, inundaciones y respaldo de agua. El daño por agua puede ser un problema en cualquier lugar, incluso en Kentucky. De hecho, según la plataforma Commonly Costly Claims de Allstate, el daño por agua es el tercer reclamo más común en Kentucky, pero el más costoso de reparar.
RJ Weiss, CFP y P / C con licencia y agente de Health / Life cercano en Illinois, dieron este consejo al comprar protección de respaldo de agua.
"El respaldo hídrico está excluido en una póliza de seguro estándar", dijo Weiss. "La mayoría de las pólizas de seguro agregan esta cobertura, conocida como reserva de alcantarillado o agua, a su póliza. Pero tendrá un límite separado. Este límite es típicamente alarmantemente bajo para la mayoría de los propietarios. Los límites típicos promedian entre $ 5,000 y $ 10,000 ".
"Si tiene un sótano terminado, $ 5,000 quizás ni siquiera sea suficiente para cubrir la tarifa por la eliminación de la pared seca. Y mucho menos, reembolsarte por los contenidos dañados. Tenga en cuenta que el respaldo del alcantarillado no se limita a las viviendas con sótanos. La copia de seguridad de los desagües puede ocurrir en cualquier piso. Daña las áreas de tu casa con el mayor valor por pie cuadrado. Por lo tanto, al comparar las cotizaciones de seguros para viviendas, es vital revisar el hecho de que tiene respaldo de agua y el límite ", agregó Weiss.
Comprar la mejor póliza de seguro para propietarios de viviendas no debe dar miedo, pero es importante saber que existen riesgos. Si se protege de los riesgos comunes y se asegura de que comprenda su política, no puede equivocarse.
¿Por qué las tarifas de Kentucky son tan bajas?
De acuerdo con el Estudio de Propietarios de Viviendas 2013 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés), las tasas de seguros de propietarios de Kentucky son un 9 por ciento más bajas que el promedio nacional. Las tasas promedian $ 864 por año en Kentucky, en comparación con el promedio anual de $ 954.
Las tasas en Kentucky son bajas principalmente debido al riesgo mínimo de un desastre natural. El estado no es frecuentado por tormentas tropicales, tornados, terremotos o inundaciones. Como tal, poseer una casa aquí es asequible y representa un riesgo bajo para los proveedores de seguros.
Con esto, las tasas de criminalidad son significativamente más bajas en Kentucky que en otros estados. De acuerdo con un artículo reciente en Evansville Mensajero y Prensa, el crimen fue 40 por ciento más bajo en nuestro estado en comparación con el promedio nacional. Esto también reduce significativamente las primas para los propietarios; y seguro que nos ayuda a dormir tranquilos también.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios protegen contra los daños causados por fuego, viento, granizo y rayos, por lo que no se cubren los productos no incluidos en estas cuatro categorías (incluidos inundaciones, daños por agua y terremotos). La mayoría de las políticas se pueden agregar a través de su agente existente. Al comprar específicamente la cobertura contra inundaciones, FloodSmart.gov es un gran recurso.
¿Debo asegurar otras estructuras, como cobertizos?
Sí. Todas las estructuras independientes, incluidos los garajes independientes, terrazas, miradores y cobertizos, estarían cubiertas por otras estructuras.La política específica que seleccione indicará si están cubiertos por una condición de peligro cerrada o llamada.
Si su póliza no cubre específicamente pequeñas estructuras como un cobertizo o valla, le sugerimos que compare el precio de reemplazar el artículo con el precio de asegurarlo. Puede que no valga la pena el aumento adicional en su prima para agregar un cobertizo a su póliza si aún no está incluido. Pero reduzca los números y la respuesta se revelará.
Un último pensamiento: las piscinas también son difíciles de asegurar. Thrasher tiene consejos sobre eso aquí.
¿Qué puedo hacer para ahorrar dinero?
En pocas palabras: características de seguridad. Cuanto menos riesgo presenta su casa, más baratas son sus primas. Si todavía está comprando una casa, debe conocer estas 15 cosas antes de comprar. Si ya es dueño de su casa y desea reducir sus primas de seguro, considere invertir en funciones de seguridad.
Las casas a una milla de un departamento de bomberos y 1,000 pies de una boca de incendios representan un riesgo menor que las que no lo son, lo que reduce su prima. Las viviendas con sistemas de seguridad, alarmas contra incendios, detectores de monóxido de carbono y techos más nuevos también costarán menos para asegurar que las viviendas sin ellas. Con esto, vivir en un área con buenas escuelas y baja delincuencia también reducirá su prima.
Otra cosa para recordar es que la póliza de seguro para propietarios también considera si usted es una asegurada arriesgada. Si ha sufrido numerosos accidentes automovilísticos, reclamaciones de seguros de cualquier tipo o informes crediticios negativos, es probable que su prima sea mayor.
¿Qué nivel de cobertura debería obtener?
Sugerimos hablar con un agente sobre su situación específicamente. Por lo menos, querrás proteger tu hogar contra su valor de reemplazo, pero opta por lo que te hace sentir cómodo. Esto significa que si sus pertenencias personales solo están aseguradas por $ 5,000, pero tiene bellas artes, muchas joyas y muebles de alta calidad, es posible que desee considerar agregar cobertura adicional.
Tomar acción
Es fácil encontrar la póliza de seguro de vivienda adecuada para sus necesidades, una vez que sepa qué buscar. Asegúrese de trabajar con un agente o proveedor que se tome el tiempo de explicar completamente su política, y no firme hasta que se sienta cómodo con los términos. Además, no tenga miedo de buscar una nueva política cuando llegue el momento de renovarla. Nunca se sabe lo que obtendrá hasta que pregunte, así que siempre busque las cotizaciones para encontrar el mejor seguro de vivienda en Kentucky.
¡Buena suerte y feliz política de caza!
Recomendaciones de Freshome: Amica, State Farm, Allstate, Kentucky Farm Bureau, Liberty Mutual, a nivel nacional.
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