Para todos los paisajes espectaculares en el Estado de los vaqueros, desde el Parque Nacional de Yellowstone hasta las llanuras azotadas por el viento, nuestros elementos naturales pueden ser bastante implacables en los viejos ladrillos y argamasa. Los fuertes vientos, el granizo y las inundaciones pueden ser factores importantes cuando se trata de asegurar su hogar en Wyoming. Hemos explorado para asegurarnos de que esté completamente preparado cuando elija la póliza de seguro más adecuada y asequible para su hogar.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Wyoming
Recomendaciones de Freshome: Amica, Granja estatal, Libertad mutua, Agricultores, Safeco, A escala nacional Para proporcionar una visión general de cómo se ve el mercado de seguros para viviendas en Wyoming, nos enfocamos en lo que consideramos el hogar promedio en el estado y actualizamos sus especificaciones con nuestros tres principales proveedores de seguros recomendados: Amica, State Farm y Liberty Mutual.
Dedujimos que el hogar promedio en Wyoming se ve más o menos así: una casa de una planta de aproximadamente 1,700 pies cuadrados, tres habitaciones, dos baños con un garaje. Su precio de mercado es de $ 210,000 (aunque Realtors.com dice que el precio promedio de la vivienda en Wyoming es de $ 185,000, según nuestros expertos, en realidad es más cerca de $ 230,000. Decidimos ir con algo en el medio).
El monto por el que está asegurado el hogar, también conocido como el "costo de reemplazo" de la reconstrucción en caso de catástrofes como un incendio, varía según los diferentes proveedores de seguros (explicamos cómo se calcula esa cifra en nuestras preguntas frecuentes). Usando nuestro ejemplo de casa en Wyoming, el "costo de reemplazo" entre nuestros proveedores de seguros recomendados varía entre $ 192,000 y $ 219,700.
Ah, y porque esto es Wyoming, un verdadero paraíso para mascotas queridas, consideramos un perro en la ecuación.
Otra cosa: decidimos mirar solo las políticas de propietarios 3 (HO3). Esto se debe a que la política de HO3, la póliza de seguro de hogar más comúnmente adquirida, es posiblemente la más completa. y asequible para el propietario promedio (de nuevo, vamos a entrar en esto en mayor detalle en un momento).
Aquí, debe tenerse en cuenta que las cotizaciones de seguro, que dependen de tantas variables, deben abordarse caso por caso. Una casa podría tener un sótano, mientras que otra podría no tenerla. Uno podría ser una cabaña de troncos con una chimenea abierta, mientras que otro podría ser una mansión de ladrillo con calefacción central. Una casa podría sentarse en las orillas de un río hinchado, mientras que otra podría posarse precariamente en la cima de una montaña. Los proveedores de seguros toman todo esto en consideración, por lo tanto, no crea que los precios que estamos citando aquí son la palabra definitiva sobre quién proporciona el mejor seguro de vivienda para su hogar en particular en Wyoming.
| Nuestras cotizaciones | |
| libertad mutua | $ 665 por año |
| Granja estatal | $ 1,184 por año |
| Amica | $ 1,215 por año |
Por último, utilizando el asesoramiento de expertos y algunas de las mejores herramientas de calificación financiera de J.D. Power, A.M Best, Moody's y Standard & Poor's, hemos seleccionado otras tres compañías de seguros para que usted las consulte. Recuerde, vale la pena darse una vuelta; no sienta que está obligado a ir con la primera compañía que le ofrece una cotización (incluso si entabla una amistad instantánea con la persona que está al otro lado del teléfono).
Aquí, hemos desglosado cada cita para usted y hemos explicado qué significan algunos de los términos más utilizados.
Cobertura de propiedad personal: Costo estimado para reemplazar todos los artículos personales en su hogar
Costo de reemplazo de la construcción: Costo estimado para reconstruir completamente su hogar en caso de que esté totalmente destruido
Deducible: Cuánto pagará de su bolsillo cada vez que presente un reclamo
Límite de responsabilidad: Cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad sufridos por otros por los cuales usted o los miembros de su familia son legalmente responsables
Pagos médicos: Pago por persona de los gastos médicos necesarios para los huéspedes que se lesionaron accidentalmente en su propiedad
Desglose de la compañía
Amica
- Propiedad personal: $ 126,750
- Costo de reemplazo: $ 219,700 en total ($ 169,000 más 30 por ciento de amortiguación por fluctuación del costo de las reparaciones)
- Deducible: $ 1,000
- Límite de responsabilidad: $ 300,000
- Pagos médicos: $ 5,000
libertad mutua
- Propiedad personal: $ 120,000
- Costo de reemplazo: $ 192,000 en total ($ 160,020 incluyendo 20 por ciento de protector de casa más paquete)
- Deducible: $ 1,000
- Límite de responsabilidad: $ 300,000
- Pagos médicos: hasta $ 1,000
Granja estatal
- Cobertura de propiedad personal: $ 160,500
- Costo de reemplazo del edificio: $ 214,000
- Deducible: $ 2,140 (un deducible calculado al 1 por ciento del costo de reposición)
- Límite de responsabilidad: $ 300,000
- Pagos médicos: hasta $ 5,000
Como puede ver, Liberty Mutual parece proporcionar el mejor seguro de vivienda en Wyoming en términos de rentabilidad.Pero, ¿qué tienen que decir nuestros expertos? Según Jamie Pederson, agente de bienes raíces con sede en Wyoming que es presidente de su base de membresía inmobiliaria local, debe llamar a diferentes proveedores en el momento en que firme en la línea de puntos de su casa.
"Les digo a mis clientes que comiencen a llamar de inmediato, porque las tasas pueden variar mucho de una compañía a otra", dijo Pederson.
Y asegúrese de que su proveedor de seguros ofrezca el toque personal, dijo Ashley Soffe, quien ha trabajado en bienes raíces en Wyoming durante 10 años.
"Realmente creo que se reduce a la persona que representa a la empresa", dijo Soffe. "Sé que con mi propio seguro personal para propietarios de viviendas, tengo un representante aquí que me ayudará con cualquier pregunta que pueda tener en lugar de enviarme a un número 1-800. Y eso es lo que generalmente recomiendo a mis clientes: personas locales que se toman el tiempo para explicar todo a sus clientes, en lugar de enviarlos a un sitio web diciendo: 'Oye, solo comienza a completar el formulario' ".
Nota: de las compañías más pequeñas y locales, nuestros expertos sugirieron probar American Standard, Wyoming Financial, Wyman Financial Insurance y Bon Agency, compañías que no están calificadas con ninguna de las herramientas de calificación financiera estándar, sin embargo.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Daño del viento
Como mencionamos, Wyoming es a menudo el receptor de algunos patrones climáticos bastante grizzly. Solo un ejemplo es la "Tormenta del siglo" de 1949 que vio vientos de 65 millas por hora que arrasaron el estado, mataron a 12 y trajeron consigo montañas de nieve. Como tal, Soffe dijo: "Tenemos que prestar mucha atención a nuestros materiales de techado, el tipo de techo y también qué tipo de clasificación de techo tienen".
Pero aquí está el truco.
Muchos edificios residenciales en Wyoming están equipados con tejas con tejas en forma de T, que fueron el material de techado más fuerte, duradero y popular utilizado en el estado durante un período de tiempo. Sin embargo, a mediados de la década de 2000, los fabricantes dejaron de fabricar este tipo específico de tejas de tejado, lo que ha tenido un tremendo impacto en los propietarios, especialmente porque muchas casas de Wyoming aún tienen tejas con cerradura en T. Si y cuando estos techos sufren daños, es casi imposible encontrar materiales de reemplazo. Cuando los techos con tejas de T-lock se rompen, su diseño exclusivo necesita que se arranquen y se reemplacen por completo, sin gastos insignificantes, de ninguna manera (y una de las razones por las que los fabricantes dejaron de fabricarlos).
Y el pateador? No todos los proveedores de seguros en el estado cubren la reparación de techos de tejas en T-lock. Entonces, ¿qué significa esto para los propietarios en Wyoming?
Si su póliza de seguro ofrece cobertura completa de "costo de reemplazo" por daños en el techo, es decir, si cubren el costo total de reemplazar el techo, incluidos los fabricados con tejas con cerradura en T, entonces no tiene nada de qué preocuparse. Sin embargo, algunas compañías de seguros solo ofrecen cobertura de "valor de costo real" o "costo de no reemplazo" para daños en el techo, lo que significa que cubren el valor depreciado del techo, y no el costo total de reemplazo.
Además, algunos proveedores de seguros simplemente no ofrecen alguna cobertura para techos de tejas en T de cualquier tipo. Así es cómo se desarrolla el problema entre nuestros proveedores de seguros recomendados:
Amica: Amica no ofrece ningún tipo de cobertura para techos de tejas en T-lock.
Libertad mutua: Liberty Mutual cubre los techos de tejas en T con "reposición de costos", lo que significa que estará completamente cubierto si su tejado de tejas en T se desprende durante la próxima gran tormenta.
Granja estatal: State Farm cubre el "valor de costo" de reemplazar un techo de tejas en T-lock, lo que significa que pagan por el valor depreciado del techo en lugar del costo total.
Safeco: Safeco asegura los techos de tejas en T-lock. Sin embargo, si la póliza cubriría el "reemplazo de costos" o el "valor de costo" del techo depende de una serie de factores, incluyendo la ubicación y la antigüedad de su hogar.
Seguro de agricultores: Al igual que Liberty Mutual, Farmers cubre los techos de tejas en T en el "reemplazo de costos" del techo.
A escala nacional: Nationwide no ofrece cobertura para techos de tejas en T-lock.
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Protección contra inundaciones
Así como las tormentas azotan las casas en Wyoming desde arriba, las inundaciones pueden destruirlas desde abajo. Algunas partes de Wyoming son vulnerables a las inundaciones repentinas, un problema que históricamente ha costado millones al estado. De hecho, el ejemplo más costoso en la historia de Wyoming llegó en 1985, cuando las inundaciones causaron daños a la propiedad por valor de $ 65 millones.
Para proteger su hogar de daños por inundación, deberá comprar protección contra inundaciones por separado a través de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias. Pero no se preocupe: su proveedor de seguros puede ayudarle a comprar esta póliza por separado al mismo tiempo que compra su seguro de vivienda.
Los suelos en Wyoming tienden a ser arcillosos, y la expansión y contracción de los suelos arcillosos en tiempos de exceso de lluvia o sequía también puede dañar las sub-losas de concreto sobre las cuales se construyen las casas, dijo Pederson. Hable con su agente acerca de este problema y pregúntele qué tipo de cobertura brinda su compañía para ese problema en particular.
Zonificación
De acuerdo con Soffe, algunas casas residenciales en Wyoming fueron construidas en distritos de zonificación que posteriormente fueron alterados a algo más que residencial (por ejemplo, con fines industriales).En el caso de que su casa sea catastróficamente destruida, las restricciones de zonificación podrían prohibirle reconstruirla para fines residenciales.
"Quiere asegurarse de que la residencia pueda reconstruirse como una estructura residencial", dijo Soffe. Por lo tanto, si cree que la casa que desea comprar podría estar sujeta a restricciones de zonificación no residenciales, asegúrese de abordar el problema con su agente de seguros, ya que podría afectar su prima.
Se paciente
Aquí hay otro aviso para cuando vaya a obtener una cotización por primera vez en una casa en Wyoming: espere designar unos buenos 15-20 minutos para proporcionar detalles con cada proveedor de seguros, y no se sorprenda de tener que esperar un teléfono. llame más tarde en el día con la cita. Si bien algunos estados han optimizado y automatizado todo el proceso, no ocurre lo mismo en Wyoming, donde los corredores de seguros todavía ingresan información manualmente.
¿Por qué las tarifas de Wyoming son tan bajas?
A pesar del viento, la lluvia, el granizo y la nieve, las primas de seguros en Wyoming son algunas de las más baratas de la nación. ¿Porqué es eso? Si le preguntas a Soffe, ella dijo que es porque Wyoming no sufre muchos de los desastres naturales más grandes que afligen a otros estados. "No tenemos los terremotos y los tornados como en otros lugares", dijo. Además, Wyoming es uno de los estados más seguros para vivir en la nación, con índices de criminalidad relativamente bajos y tasas de ingresos generalmente altas en toda la población.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el "costo de reemplazo"?
El monto por el que asegure su vivienda, el "costo de reemplazo", debería ser suficiente para reconstruir por completo su hogar en caso de que se destruya por completo. Asegúrese de tener en cuenta los costos de construcción fluctuantes. Esta cifra se calcula usando una regla general: multiplique los pies cuadrados de su casa por el costo prevaleciente de los materiales de construcción en su área.
¿Cuáles son los diferentes tipos de políticas disponibles?
Así como no hay dos casas exactamente idénticas, no hay dos pólizas de seguro exactamente iguales. Y las políticas vienen en muchas más variedades que solo el HO3. Este artículo hace un excelente trabajo al detallar las opciones de pólizas de seguro de hogar más comunes, pero resumiremos la información aquí:
HO1:
No disponible en todos los estados, pero todavía se ofrece en Wyoming (aunque no en todas las compañías de seguros), el HO1 ofrece una cobertura muy limitada. Los tipos de daños cubiertos por una política de HO1 son fuego, rayo, humo, viento, granizo, robo, robo, vandalismo y lesiones corporales.
HO2
Esta póliza de seguro cubre todo lo que se detalla en una póliza HO1: fuego, rayos, humo, viento, granizo, robo, vandalismo y lesiones corporales, así como lo siguiente: objetos que caen, hielo pesado y nieve, daños causados por una tubería con fugas sistema, daños eléctricos y daños debido a los calentadores de agua rotos y / u otros sistemas de calefacción.
HO3
Esta extensa política es la mejor para hogares unifamiliares y cubre todos los peligros excepto aquellos que han sido explícitamente excluidos.
HO4
Comúnmente conocido como "seguro de inquilinos", esta política protege a los inquilinos contra el daño a los contenidos de un apartamento. También proporciona cobertura de responsabilidad personal contra las lesiones sufridas en el apartamento.
HO5
Esencialmente una política extendida de HO3, HO5 también cubre posesiones personales en caso de pérdida física, salvo su exclusión en la política.
HO6
Esta política ofrece protecciones casi idénticas a la política de HO4, solo que esta está diseñada específicamente para alguien que vive en un condominio.
HO7
Más o menos idéntico a un HO3, solo esta política está orientada a casas móviles y manufacturadas.
HO8
Muy similar a un HO3, con disposiciones adicionales relevantes para casas antiguas, teniendo en cuenta el costo adicional de la reparación de casas antiguas.
¿Puedo ahorrar dinero en mi prima?
Absolutamente. Hay varias maneras en que los residentes de Wyoming pueden ahorrar dinero en sus primas de seguro, como actualizar los viejos sistemas eléctricos o de plomería, permanecer sin reclamos por cualquier período de tiempo, instalar equipos de seguridad contra incendios como detectores de humo y sistemas de alarma y usar materiales de construcción durante los proyectos de remodelación. Por supuesto, los tipos de descuentos difieren de una compañía a otra, así que asegúrese de hablar sobre los descuentos disponibles con cada proveedor.
Algunos proveedores ofrecen descuentos a clientes que también tienen otras pólizas de seguro, como seguros de automóviles, con ellos. Pregúntele a su agente si su compañía ofrece un descuento por paquetes, pero siempre lea la letra pequeña. Por ejemplo, supongamos que está pensando en agrupar su seguro de automóvil con su seguro de hogar, es posible que la nueva póliza de automóvil ofrecida por su proveedor de seguro no sea tan exhaustiva como su póliza de automóvil actual.
Tomar acción
A través de nuestra investigación del mejor seguro de vivienda en Wyoming, dedujimos que para un hogar promedio, Liberty Mutual ofrece el mejor seguro para propietarios de viviendas en términos de rentabilidad. Pero nuestros otros proveedores de seguros recomendados: State Farm, Amica, Farmers Insurance, Safeco y Nationwide brindan servicios que se adaptan a su situación específica. Al final del día, lo más importante a tener en cuenta es obtener tantas cotizaciones de tantos proveedores de seguros diferentes como sea posible. Una pequeña diligencia de su parte podría pagar dividendos a largo plazo.
Recomendaciones de Freshome: Amica, Granja estatal, Libertad mutua, Agricultores, Safeco, A escala nacional.
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