¿Qué harías si una bola de granizo de casi dos libras se estrellara en tu techo? En 2003, una tormenta de granizo entregó un pedazo de granizo de ese tamaño en Aurora, Nebraska. La bola de hielo tenía siete pulgadas de diámetro, un poco más pequeña que una pelota de fútbol. Muchos peligros diferentes amenazan su hogar, ya sea granizo, vientos fuertes o incluso incendios forestales. No importa si es la primera vez que compra una casa o alguien que busca mejorar su cobertura, examinaremos lo que necesita saber sobre el seguro de vivienda en Nebraska. Examinamos las compañías de seguros de propietarios más importantes, obtuvimos presupuestos de muestra y observamos las leyes específicas del estado a fin de brindarle la información que necesita para obtener las mejores tarifas para la mayor cobertura.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Nebraska
Las compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Nebraska: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Seguro de viaje, GEICO Nuestras principales empresas recomendadas son Amica, Liberty Mutual y State Farm. Sin embargo, si prefiere trabajar con compañías de seguros que operan a un nivel más local, Farme's, Traveler's y GEICO también son opciones confiables. Lo más importante a tener en cuenta, sin importar qué compañía elija, es buscar una cobertura de reemplazo completa.
Estas empresas recomendadas no son elegidas arbitrariamente. Cada uno cumple consistentemente con un conjunto estricto de criterios que los muestra económicos, flexibles y financieramente sólidos. Cada compañía tiene un puntaje de satisfacción general de JD Power de tres estrellas o más. Además, cada compañía tiene un puntaje B + o más alto de A.M. Lo mejor, así como el puntaje equivalente de Moody's o Standard & Poor's.
Metodología
Al obtener las citas a continuación, usamos un escenario específico que representaba el grupo más grande posible. En lugar de tratar de encontrar las tasas más bajas posibles, buscamos las tasas promedio de cada una de las compañías.
El asegurado en este escenario ficticio es un hombre soltero, no fumador de 300 años de edad, con empleo estable y educación universitaria. Nunca ha tenido reclamos previos sobre su seguro, no posee mascotas y está buscando una cobertura de vivienda de $ 150,000 en una pequeña casa de 912 pies cuadrados en Lincoln, Nebraska. Su política de elección es una política HO3, la opción más recomendada por Freshome.
Beneficios de una política HO3
Existen varios tipos de pólizas de seguro para propietarios, pero el tipo que equilibra la mayor protección con precios asequibles es el HO3. También es lo que se conoce como una política de "riesgos abiertos", lo que significa que brinda cobertura contra una variedad de amenazas potenciales.
Peligros abiertos las políticas brindan protección contra todas las amenazas, excepto las específicamente excluidas. Aunque cada política difiere ligeramente, casi todas las políticas de riesgo abierto protegen contra lo siguiente:
- Daño por fuego y rayos
- Daño de explosión
- Viento y granizo
- Daño causado por disturbios u otros tipos de conmoción civil
- Daño a la casa causado por aeronaves
- Daño a la casa causado por vehículos
- Daño por humo
- Vandalismo
- Robo
Algunas políticas pueden cubrir más que otras. Asegúrese de entender qué cobertura tiene y qué no; si surge alguna inquietud, hable con su agente sobre sus opciones. Ciertas amenazas, como los terremotos, no están cubiertas por las políticas estándar, pero se pueden obtener a través de políticas o endosos adicionales.
Nombrados peligros las políticas son lo opuesto a las políticas de riesgos abiertos. En lugar de protegerse contra todo, las políticas de peligros nombrados protegen contra solo las amenazas enumeradas en la política en sí. Una buena regla general es combinar una política de riesgos abiertos con una política de peligros nombrados; esto le permite asegurar su hogar contra un amplio rango de pérdidas.
Áreas de cobertura
Las pólizas de seguro de hogar pueden ser tremendamente detalladas, pero generalmente se pueden dividir en seis (a veces siete) áreas de cobertura. Estos son:
Cobertura A: Protección de la vivienda
La protección de vivienda es el tipo de cobertura con la que está más familiarizado en el seguro de vivienda. Esta área de cobertura protege su hogar contra una variedad de amenazas y proporciona los fondos necesarios para reemplazar y reparar su hogar en caso de que ocurra un daño.
Cobertura B: Protección de vivienda extendida
La protección de vivienda extendida proporciona cobertura para otras estructuras en su propiedad, como cercas, cobertizos de almacenamiento, garajes separados y cualquier otra estructura separada de su hogar. Esta cobertura generalmente está limitada al 10 por ciento del área de cobertura A.
Cobertura C: Protección de propiedad personal
La cobertura C también se conoce como "cobertura de contenido". Esto protege su ropa, muebles, productos electrónicos y otros objetos de valor si son destruidos por un incendio u otra de las amenazas que cubre su póliza. Esta cobertura generalmente es del 75 al 80 por ciento de la cobertura A. Sin embargo, si posee artículos de valor notable, como pinturas, joyas o coleccionables raros, considere la posibilidad de establecer políticas individuales sobre estos artículos; Es posible que su póliza no cubra el valor de estos artículos.
Cobertura D: pérdida de uso
Si su casa es destruida o severamente dañada, necesitará acomodamiento hasta que se completen las reparaciones y la construcción. La cobertura de pérdida de uso protege contra esta posibilidad, generalmente pagando el valor de pérdida real, en otras palabras, la cantidad total.Muchas políticas limitan esto a un cierto porcentaje del valor de su cobertura, pero el porcentaje específico difiere de una compañía a otra.
Cobertura E: responsabilidad personal
Si se presenta una demanda en su contra y usted no puede pagar la demanda, la cobertura de responsabilidad personal crea un amortiguador entre la demanda y sus bienes personales. Sin esta cobertura, su hogar, automóvil y otras pertenencias podrían ser confiscadas.
Cobertura F: Pagos médicos
Si está organizando una barbacoa en el patio trasero y su amigo se quema a sí mismo en la parrilla, esta área de cobertura lo ayudará a hacerse cargo de sus facturas médicas. Incluso si no tiene la culpa de su lesión, este área de cobertura paga automáticamente, absolviéndolo de cualquier responsabilidad.
Citas
Debe tener en cuenta que las siguientes comillas son para un escenario específico en una ciudad específica. La ubicación, la edad, el historial de reclamos y una variedad de otros factores pueden influir en las tarifas de las primas. Debido a que las citas son muy personales, no debe tomar las siguientes como un hecho, sino más bien como un ejemplo de lo que puede esperar. Busque sus propias cotizaciones y compare lo que ofrece cada compañía antes de tomar una decisión.
| Nuestras cotizaciones | |
| Amica | $ 1,080 por año |
| libertad mutua | $ 1,668 por año |
| Granja estatal | $ 1,851 por año |
Amica proporcionó la más baja de las tres compañías, citando pagos de solo $ 90 por mes por un período de 10 meses o $ 900 por año. Esta póliza tenía un deducible de $ 2,500 y proporcionó $ 150,000 en cobertura de vivienda, $ 15,000 en cobertura de vivienda extendida, $ 112,500 en protección de propiedad personal, $ 45,000 por pérdida de uso, $ 500,000 en protección de responsabilidad personal y $ 5,000 por pagos médicos.
libertad mutua fue el segundo más asequible, citando $ 139 por mes o $ 1,668 al año con un deducible de $ 1,000. Liberty Mutual proporcionó la misma cantidad que Amica en vivienda, vivienda extendida y cobertura de propiedad personal. Sin embargo, pagan la pérdida real por la protección por pérdida de uso, $ 300,000 en responsabilidad personal y solo $ 1,000 en pagos médicos.
Granja estatal dio las primas más altas de las tres compañías a $ 154 por mes y $ 1,851 anuales con un deducible de $ 2,500. State Farm brinda la misma cantidad de vivienda, vivienda extendida y cobertura de propiedad personal que Liberty Mutual y Amica, pero no dio un estimado de la pérdida de uso. State Farm proporciona $ 100,000 en cobertura de responsabilidad personal y $ 1,000 en cobertura de pagos médicos.
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Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Ya sea que esté aliviado u horrorizado por las primas cotizadas, hay algunas cosas que debe saber antes de obtener su propia cotización. El primero es que necesita cobertura de reemplazo completa; muchas pólizas solo ofrecen cobertura de reparación, y eso no será suficiente para cubrir el costo de su hogar si se destruye por completo. El monto de su cobertura idealmente debería ser del 110 al 125 por ciento del valor de su hogar, no solo para pagar los materiales sino también los costos de mano de obra. Si no está seguro del valor de su casa y de lo que se necesitaría para reconstruirla, contrate a un tasador para que le dé un presupuesto.
El segundo es que necesita una política de HO3 o mejor. Desea una amplia gama de cobertura contra cualquier amenaza que Nebraska le pueda lanzar. El costo promedio mensual del seguro de propietarios en Nebraska es de $ 82, mientras que el costo anual promedio es de $ 987.
Los propietarios de Nebraska deben tomar nota de su cobertura de daños por granizo. Los expertos dicen que el granizo es una de las mayores causas de daños en el estado; hubo más de 458 eventos de granizo de una pulgada o más en 2015 solo.
DeeJay Snyder, propietario de Champion Realty, recomienda que los propietarios no se conformen con la primera cotización que reciben. "Compre", dijo Snyder. "Desea asegurarse de tener una cobertura completa de reemplazo y contenido" debido al riesgo extremo de clima en el área.
Cómo obtener una cotización precisa
Las cotizaciones en línea no son tan precisas como las cotizaciones provistas por teléfono. Sin embargo, están lo suficientemente cerca como para darle una idea de qué compañía ofrece más valor. Aquí hay algunos datos que querrá tener cuando busque una cotización:
- Los pies cuadrados de tu hogar
- La edad y el estado de su hogar y techo
- Detalles sobre cualquier renovación reciente
- La distancia de su hogar de los servicios de bomberos y policía
- Cualquier característica de seguridad en su hogar: alarmas, cerrojos, etc.
- Cualquier característica de seguridad contra incendios en su hogar: extintor de incendios, rociadores, etc.
- El grado de tu jardín
- Su número de Seguridad Social
- Detalles sobre reclamaciones anteriores
Una nota sobre el uso de su número de Seguridad Social: muchas empresas verificarán su puntaje de crédito cuando solicite una cotización. Si bien esto no afecta su puntaje, se registra como una consulta. Demasiadas consultas en un corto período de tiempo pueden generar preguntas de bancos, agencias de crédito y otros prestamistas si solicita un préstamo.
Lo que influye en tu índice
El nombre de Nebraska proviene de las palabras de Otoe para "agua plana". A propósito, teniendo en cuenta la reputación del estado. Sin embargo, esto también significa que el estado es propenso a una gran variedad de condiciones climáticas, incluidos los tornados, las tormentas de granizo y las tormentas severas. Si usted vive en una parte del estado donde los tornados golpean con más frecuencia, sus primas pueden ser más altas, pero esa no es la única causa.
- De fumar. Una gran cantidad de incendios en el hogar son causados por cigarrillos; por otro lado, los no fumadores pueden recibir descuentos.
- Propiedad de mascotas. Más de la mitad de las lesiones relacionadas con perros ocurren en el hogar y resultan en una gran cantidad de reclamos de responsabilidad personal.Si tienes mascotas, tus tarifas pueden ser más altas.
- Reclamaciones anteriores. Las reclamaciones de seguro anteriores pueden mostrar que usted tiene un alto riesgo para su aseguradora, lo que puede generar un aumento en las tarifas.
- Renovaciones recientes. Remodelar su hogar puede hacerlo más seguro y más resistente a la intemperie, reduciendo sus tarifas.
- Ubicación. Si vives en una llanura aluvial, en un área con tormentas frecuentes, áreas de alta criminalidad o cerca de zonas de amenaza de incendios forestales, tus tarifas pueden aumentar debido al mayor riesgo.
- Puntuación de crédito Aquellos con puntajes de crédito más bajos a menudo pagan primas más altas.
Entonces, ¿qué puedes hacer para reducir tus tarifas? Hay algunas maneras fáciles. El primero es agrupar su auto y su seguro de hogar. Esto puede resultar en ahorros de hasta 30 por ciento o más. En algunos casos, es posible que solo deba pagar un solo deducible si ambos son dañados por la misma fuente.
Otro paso que puede tomar es reducir la cantidad de cobertura provista por las áreas B y C. Si no tiene estructuras separadas, no necesita tanta cobertura de área B. Sin embargo, tenga cuidado de no reducir su cobertura demasiado bajo; muchas personas subestiman el valor de sus posesiones personales.
Finalmente, solo pregunta. Cuando hable con su agente, infórmese sobre los posibles descuentos que ofrecen. Ciertas organizaciones profesionales, lugares de empleo y otros factores sorprendentes pueden afectar sus tarifas. Nunca lo sabrás a menos que profundices un poco más.
Opciones para aquellos que no son elegibles para el seguro
Muchos estados de todo el país han implementado el Acceso equitativo a los Planes de requisitos de seguro (Planes FAIR), pero desafortunadamente, Nebraska no es uno de ellos. Los Planes FAIR se implementaron en la década de 1960 para brindar un respiro legal a quienes no calificaban para el seguro a través de compañías tradicionales. A pesar de la variedad de factores de riesgo y peligros que enfrentan los propietarios, muchas personas enfrentan altas primas por factores fuera de su control. Si no califica para el seguro de fuentes tradicionales, considere buscar en el mercado privado. Las tarifas pueden ser más altas, pero incluso las primas altas son mejores que no tener seguro en su hogar.
¿Por qué las tasas de Nebraska son tan promedio?
A pesar de su ubicación en el medio de "Tornado Alley", la prima promedio de Nebraska es solo de $ 82 por mes o $ 987 por año. Esto es solo un 4 por ciento más alto que el promedio nacional. Para un estado tan propenso a fuertes lluvias, incendios y tornados como lo es Nebraska, uno podría esperar tasas más altas. Sin embargo, debido a la falta de un Plan FAIR, las aseguradoras de todo el estado han regulado las tarifas con la expectativa de daños como resultado de estas tormentas. Si bien esto le da tasas más altas, mantiene precios justos.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
Algunas de las brechas de cobertura más comunes en el seguro de propietarios incluyen problemas de bombas de sumidero y tuberías congeladas. Si bien muchas personas suponen que sus políticas las cubren, un número sorprendente de políticas no lo hacen. Además, el daño por inundación no está cubierto por las políticas estándar, ni el seguro contra terremotos.
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones es absolutamente vital, independientemente de dónde viva. En áreas planas como Nebraska, las fuertes lluvias pueden saturar el suelo y provocar inundaciones. Aquellos que viven cerca de ríos y lagos corren un mayor riesgo que aquellos en áreas sin litoral. Sin embargo, una tubería reventada (o simplemente olvidarse de cerrar la llave) puede provocar inundaciones y daños causados por el agua que no están cubiertos por su póliza.
Si busca un seguro contra inundaciones, consulte el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.
¿Cuándo debería aumentar la cobertura?
Si ya tiene una cobertura de reemplazo completa en su hogar, entonces no hay necesidad de buscar más. Sin embargo, cada vez que realice renovaciones en su hogar, debe asegurarse de que el valor de su hogar no haya excedido la cantidad de cobertura que tiene. También debe verificar su póliza al menos una vez al año para tener en cuenta la inflación y otros factores.
Tomar acción
El clima es impredecible y una de las mayores causas de daños a las casas en Nebraska. Incluso si piensa que está protegido, no lo dé por sentado. Verifique con su agente de seguros y asegúrese de tener una cobertura completa de reemplazo en su hogar; si no, evalúe las diversas compañías recomendadas a lo largo de este artículo y encuentre una política que funcione para usted. No esperes hasta que sea demasiado tarde.
Las compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Nebraska: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Seguro de viaje, GEICO
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