Si hay incendios forestales en los bosques cercanos a su hogar, ¿está protegido? Montana es conocida como "Big Sky Country", pero esa vasta extensión de cielo también alberga 3,443,038 acres de bosque, y desafortunadamente, ese bosque a veces es propenso a incendios inesperados. Los incendios forestales causaron más de $ 10.9 millones en daños solo en 2015. Comprar una casa es el comienzo de un capítulo emocionante de su vida, pero debe asegurarse de que la casa esté protegida contra las diversas fuerzas que la amenazan, incluidos los incendios forestales, las inclemencias del tiempo y las fallas mecánicas. Nos propusimos encontrar compañías de seguros de propietarios de Montana que fueran respetables, amigables y fiscalmente responsables. Ya sea que sea un propietario experimentado o un comprador de vivienda por primera vez, nuestras mejores selecciones para el mejor seguro de vivienda en Montana pueden darle la tranquilidad que desea.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Montana
Compañías de seguros de propietarios de casas frescas de Freshome en Montana: Granja estatal, Amica, GEICO, Agricultores, Seguro de viaje, Allstate Sabemos que el seguro de propietarios puede ser un asunto complicado. Sus primas se ven afectadas por la cantidad de cobertura que necesita, el lugar donde vive y muchas otras variables.
En Freshome, descubrimos que Amica, State Farm y Farmer's son tres de las mejores compañías para residentes de Montana, pero Traveler's, GEICO y AllState también ofrecen políticas competitivas y tarifas que no romperán su presupuesto. Nos tomamos la libertad de obtener algunas citas de muestra para darle una idea de qué esperar.
Metodología
Con el fin de obtener estimaciones similares en las tres pruebas, utilizamos los siguientes criterios: un hombre de 30 años de edad, no fumador que compra un seguro para su primera casa. La casa es un bungalow de 1,144 pies cuadrados construido en 1996 que está situado en Helena, Montana. Nuestro propietario ficticio no tiene mascotas ni reclamos previos, y tiene un empleo remunerado con una licenciatura. El hogar requiere $ 120,000 en cobertura para costos de reemplazo completos; Además, nos esforzamos por obtener presupuestos para una política de HO3.
También examinamos a las compañías de seguros. Todas las empresas que observamos tienen un puntaje de Satisfacción General de J.D. Power de tres o más estrellas, así como un promedio de A.M. La mejor calificación de solidez financiera de B + o superior, con un puntaje equivalente de Moody's y / o Standard & Poor's. Al comprar un seguro, debe asegurarse de que la compañía pueda pagar su reclamo incluso en medio de un desastre.
Beneficios de una política HO3
Las políticas de HO3 son las más comunes y comunes en el país, y por una buena razón: las políticas de HO3 se conocen como una política de "riesgo abierto".
Un peligros abiertos la política protege su hogar contra todas las amenazas excepto aquellas específicamente excluidas en el texto. Si bien todas las políticas difieren (y debe leer la letra pequeña para averiguar qué cubre y qué no cubre su póliza), la mayoría de las pólizas de seguro abierto cubren los daños ocasionados por:
- Fuego y rayos
- Tormentas de viento y granizo
- Explosiones
- Robo, vandalismo y otras formas de travesura
- Vehículos
- Fumar
- Objetos que caen, como partes de aviones, fuegos artificiales e incluso meteoritos
- Pesos aplastantes de hielo, nieve y aguanieve
- Problemas de la bomba de sumidero
- Tubos congelados
Por otro lado, un peligros nombrados la política protege contra solo los daños enumerados en la política en sí.
Una buena regla general es combinar una política de riesgos abiertos y una política de riesgos nombrados para proporcionar a su hogar la cantidad máxima de cobertura que puede obtener. Las pólizas de seguros generalmente se dividen en seis áreas de cobertura:
Cobertura A es la cobertura de vivienda. Esta es la cantidad de cobertura necesaria para un reemplazo completo y la reconstrucción de su hogar en caso de un desastre. Es el tipo de cobertura con la que la mayoría de la gente está familiarizada.
Cobertura B protege las otras estructuras en su propiedad. Esta cobertura generalmente se limita al 10 por ciento de la cobertura A y ayuda a reemplazar garajes separados, cobertizos de almacenamiento, cercas y otras estructuras.
Cobertura C protege el contenido de su hogar. Esta cantidad es típicamente del 70 al 80 por ciento de la Cobertura A, pero puede modificarse para satisfacer sus necesidades personales. Si posee artículos de riqueza extrema (reliquias familiares, pinturas, joyas, etc.), debe considerar la posibilidad de establecer políticas separadas sobre cualquier artículo cuyo valor exceda el monto de su cobertura.
Cobertura D es la pérdida de protección de uso. Esta es la cantidad que se paga para cubrir los costos de alojamiento mientras se reconstruye su casa.
Cobertura E es la protección de responsabilidad personal. Si lo demandan por alguna razón, esta cobertura ayuda a crear una barrera entre la demanda y sus bienes personales. Si siente que necesita más protección de responsabilidad, una política paraguas personal puede proporcionar aún más cobertura.
Cobertura F es pagos médicos. Esta cobertura está implementada para ayudar a pagar las facturas médicas de cualquier persona que se lesione en su propiedad. Si tiene la culpa o no, muchas compañías pagan esta cantidad automáticamente.
Citas
Las siguientes citas se obtuvieron utilizando el escenario presentado anteriormente. Los tres se obtuvieron a través de los formularios de estimación en línea.
Amica dio una cotización de $ 54 por mes durante 10 meses o $ 536 por año. Amica no cobra tarifas mensuales; en su lugar, establecen un plan de pago, a menudo como una adición a su hipoteca.Esta cotización incluyó $ 120,000 en cobertura de vivienda, $ 12,000 en cobertura de estructura extendida y $ 90,000 en cobertura de propiedad personal. La cobertura de pérdida de uso se estimó en $ 36,000, mientras que la protección de responsabilidad personal y la cobertura de pago médico fueron de $ 500,000 y $ 5,000, respectivamente.
| Nuestras cotizaciones | |
| Amica | $536 |
| Agricultores | $674 |
| Granja estatal | $1,100 |
Granja estatal proporcionó una cotización de $ 92 por mes o $ 1,100 por año con un deducible de $ 2,000, lo que los convierte en el más caro de los tres. Por esta cantidad, State Farm otorga $ 120,000 en protección de vivienda, $ 12,000 en cobertura de estructura extendida y $ 90,000 en cobertura de propiedad personal. State Farm no proporciona una cantidad exacta por pérdida de uso; en su lugar, pagan el valor real de la pérdida en el momento del reclamo. La cobertura de responsabilidad personal es de $ 100,000 y la cobertura de pago médico es de $ 1,000.
Agricultores cotiza $ 56 por mes y $ 674 anualmente con un deducible de $ 1,500. Proporcionaron $ 131,000 en cobertura de vivienda, $ 6,550 en cobertura de estructura extendida, $ 52,400 en protección de propiedad personal y $ 13,100 en cobertura de pérdida de uso. Luego de obtener una cotización de Farmer's, se le otorgan tres opciones de planes diferentes de varias cantidades de primas. Los planes con primas más altas tienen deducibles más bajos y otros beneficios. Al buscar una cotización, preste mucha atención a las opciones que se le otorgan.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Ya sea que esté comprando un seguro de vivienda por primera vez o buscando una mejor cobertura en su hogar, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. El primer y más importante aspecto es este: comprar cobertura completa. Los expertos recomiendan entre un 110 y un 125 por ciento del monto de su préstamo o el valor de su vivienda para cubrir el costo del reemplazo. Recuerde que el reemplazo no es solo el costo material de su hogar, sino también el tiempo y el trabajo de aquellos que lo reconstruirán.
Tipos de cobertura
Siempre es una buena idea considerar una política de HO3. Aunque la cobertura de amplio espectro de este tipo de política puede ser más costosa, vale la pena la amplia gama de protección que ofrece.
Las llanuras de Montana lo hacen vulnerable a condiciones climáticas severas. Como dice la agente inmobiliaria Tanya Smith: "Probablemente la mayor causa de daño es granizo. No es tan común como el fuego, pero es devastador. Le tomó probablemente un año a la mayoría de las casas para ser reparadas después de la granizada de 2010. Había una calle que parecía metralla ".
El costo promedio del seguro de propietarios en Montana es de aproximadamente $ 70 por mes, o $ 843 por año. Si bien estas tasas pueden parecer engañosamente bajas (16 por ciento por debajo del promedio nacional), no subestime el riesgo. Debe buscar cobertura que proteja su hogar contra una variedad de amenazas, que incluyen pero no se limitan a incendios forestales, tornados e inundaciones.
¿Qué información debo tener al buscar una cotización?
Al solicitar una cotización, hay algunas piezas de información que deberá tener a mano para agilizar el proceso:
- La edad de su hogar y cuando el techo fue reemplazado por última vez
- El total de pies cuadrados de su casa, incluidos los sótanos y garajes terminados
- La distancia al departamento de bomberos y bomberos más cercano
- La distancia desde la estación de policía
- El material de construcción de su hogar y el tipo de revestimiento
- El tipo de sistema de calefacción dentro de su hogar
- Información sobre reclamos de seguros anteriores
- Número de seguro social, domicilio y cantidad de cobertura deseada
Una nota sobre cómo ingresar su número de Seguro Social: aunque muchas compañías no lo mencionan explícitamente, ingresar su número de Seguro Social genera una consulta en su informe de crédito. Si bien estas consultas no afectarán su puntaje crediticio, muchas de ellas en un corto período de tiempo pueden generar preguntas si intenta obtener un préstamo.
¿Qué puede afectar mis primas?
Las tasas de seguro se ven afectadas por factores tanto dentro como fuera de su control:
- La ubicación y la edad de su hogar
- Sus reclamos de seguro de propietarios anteriores
- Ya sea que fumes o no
- Renovaciones recientes
- Tipo de sistema de calefacción
- Su deducible
De hecho, varios de estos factores pueden reducir sus tarifas. Las renovaciones recientes a su hogar pueden hacerlo más seguro y menos propenso a sufrir daños debido al clima. Instalar un sistema de seguridad con monitoreo externo puede darle un descuento. Tantos incendios domésticos comienzan como resultado de cigarrillos desatendidos que la mayoría de las empresas ofrecen descuentos a los no fumadores.
Seguro contra inundaciones
Como con la mayoría de los otros estados, el seguro contra inundaciones no está incluido en las políticas estándar. Montana es hogar de varias llanuras de inundación de 100 años; es decir, áreas donde se estima que las inundaciones severas tienen lugar cada 100 años en promedio. Una casa en Montana tiene un 26 por ciento de posibilidades de sufrir daños por las inundaciones en el transcurso de una hipoteca a 30 años.
Si está considerando un seguro contra inundaciones (y debe estarlo), consulte el sitio web del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) para obtener más información.
¿Por qué las tarifas de Montana son tan bajas?
La tasa promedio de seguro de propietarios en Montana es de solo $ 843 por año, un 16 por ciento completo por debajo del promedio nacional. A pesar de la frecuencia con la cual los incendios forestales, las tormentas de granizo y otras condiciones climáticas severas afectan al estado, las primas siguen siendo bajas. Las compañías de seguros emiten tasas estándar en todo el estado, lo que ayuda a reducir el promedio.
Desafortunadamente, Montana no tiene un plan FAIR como muchos otros estados. Los Planes de acceso justo a los requisitos de seguro se crearon en la década de 1960 para permitir a las personas que anteriormente habían sido rechazadas por un seguro la oportunidad de proteger su hogar.Debido a esta ausencia, muchos propietarios se han visto obligados a pagar tarifas más altas debido a reclamos fuera de su control.
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Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
La brecha de cobertura más común en cualquier plan de seguro para propietarios es un seguro contra inundaciones. Además, la cobertura sísmica también se deja fuera. Incluso si no cree que la cobertura de terremotos es necesaria, Montana ha sido llamado "país terremoto" en el pasado.
Además, muchas políticas no cubren copias de seguridad de bombas de sumidero o tuberías congeladas.
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones es absolutamente necesario sin importar dónde viva. Incluso si no está en riesgo de inundación por razones naturales, una tubería congelada es todo lo que necesita para llenar su casa con varias pulgadas de agua y causar daños de miles de dólares.
¿Con qué frecuencia debería volver a examinar mi política?
Tómese el tiempo para ver su póliza de seguro de vivienda al menos una vez al año. Si realiza alguna renovación importante en ese momento, debe asegurarse de que el valor estimado de su hogar no haya excedido su cantidad de cobertura; si es así, comuníquese con su compañía de seguros y haga los ajustes necesarios.
Tomar acción
La conclusión principal de este artículo es simple: ser proactivo. Si espera hasta que haga un reclamo para averiguar si tiene suficiente cobertura, podría recibir una desagradable sorpresa. Comprando por ahí; hable con varias compañías diferentes y garantice que tiene suficiente cobertura de vivienda para reconstruir su casa desde cero en caso de que ocurra lo peor.
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