Entonces, acabas de comprar un nuevo hogar. Felicidades! Es un momento emocionante de la vida. Desafortunadamente, no es tan emocionante considerar los escenarios hipotéticos y los desastres naturales que amenazan con dañar su nueva morada. Y, sin embargo, proteger su inversión es lo más importante que puede hacer como nuevo propietario. Es por eso que Freshome se compromete a ayudarlo a elegir la cobertura de seguro adecuada de la compañía de seguros que mejor se adapte a sus necesidades. Hemos reunido a un puñado de compañías de seguros de primer nivel en Carolina del Sur que obtuvieron altas calificaciones en servicio al cliente, transparencia, posición financiera y asequibilidad.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Carolina del Sur
Compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Carolina del Sur: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Allstate, Safeco Para poder recomendar una compañía de seguros, tenía que tener tres o más estrellas de J.D. Power, una puntuación de B + o superior de A.M. Las calificaciones mejores y más sólidas de Moody's y Standard & Poor's. Con estos calificadores en mente, elegimos a Amica, State Farm y Liberty Mutual como nuestras principales compañías de seguros para propietarios de viviendas en Carolina del Sur. Las compañías de seguros de Allstate, Farmers y Safeco también han recibido calificaciones favorables en términos de su solidez financiera.
Antes de obtener cotizaciones, elegimos una propiedad que está actualmente a la venta y representativa del mercado inmobiliario de Carolina del Sur. Nuestra investigación indica que el costo promedio de una vivienda en el mercado hoy en día es de $ 180,000; sin embargo, dado que es común que el precio de venta sea más bajo que el precio indicado, elegimos una propiedad de $ 220,00 en Summerville, un suburbio de Charleston. Construido en 2014, el hogar es un Cape Cod de dos pisos y 2.042 pies cuadrados con tres dormitorios, dos baños y medio y un garaje separado para dos autos.
En cuanto a la cobertura de seguro, elegimos $ 223,000 en cobertura de vivienda (explicaremos cómo determinamos la cobertura de vivienda en las Preguntas frecuentes más adelante). Seleccionamos una política de HO3, el tipo de política más popular en los EE. UU. Según una política de HO3, su hogar está cubierto por una política de riesgos abiertos; esencialmente, está cubierto por cualquier tipo de daño, con algunas exclusiones. Sus pertenencias están cubiertas por una política de peligros nombrados, que cubre catástrofes específicas o "nombradas".
Tenga en cuenta que las cotizaciones para el seguro de propietarios pueden variar mucho según el hogar, su ubicación y el propietario. Cada compañía tiene su propio método de cálculo de tasas de política.
| Nuestras cotizaciones | |
| Granja estatal | $ 1,475 por año |
| Amica | $ 1,776 por año |
| libertad mutua | $ 1,844 por año |
Según Kim Clark, agente de bienes raíces con experiencia en Lake Homes Realty en Greenwood, Carolina del Sur, y miembro de la Cámara de Comercio de Greenwood, es crucial que obtenga varias cotizaciones en lugar de comprar una póliza de la primera compañía con la que contacta.. Y aunque las compañías de seguros más grandes a nivel nacional tienden a ofrecer las tarifas más competitivas, Clark también recomienda obtener cotizaciones de compañías más pequeñas y locales. Las compañías de seguros locales a veces están más en sintonía con lo que South Carolina necesita realmente en su cobertura de seguro de vivienda.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Primero, familiarícese con los cuatro componentes esenciales de una póliza de seguro para propietarios de viviendas. La política promedio de HO3 cubre la estructura de su hogar, su propiedad personal, los gastos de vida temporales en caso de una emergencia y la responsabilidad personal. A medida que recoge sus cotizaciones de la póliza, preste mucha atención a la cobertura que ofrece cada póliza en esas cuatro áreas.
Antes de comenzar a recibir cotizaciones, asegúrese de tener toda la información que las compañías de seguros necesitan para crear sus cotizaciones. La siguiente lista representa solo algunos de los detalles que se le pueden solicitar durante el proceso de cotización:
- La dirección de la casa
- El estilo arquitectónico de la casa
- El año en que se construyó la casa
- La edad del techo
- El tipo de tejas / material utilizado para el techo
- El material que cubre los lados del hogar
- Si la casa tiene un sótano o si tiene una base de losa
- Si la casa cuenta con un porche delantero, porche trasero, o ninguno / ambos
- Si la propiedad cuenta con estructuras separadas, como un garaje o cobertizo
- Si la propiedad cuenta con una piscina
- Si hay alarmas de incendio y al menos un extintor
- Si hay un sistema de alarma y si notifica servicios de emergencia
- Si hay un sistema de rociadores instalado en el hogar
- La cantidad de ocupantes que vivirán en el hogar seis o más meses al año
- Si alguno de los ocupantes será niño
- Si habrá mascotas, especialmente gatos o perros
- Si actualmente tiene una póliza de seguro para propietarios de viviendas
Muchas de estas respuestas se usarán como parte de la evaluación de riesgos de la compañía. El costo anual de una póliza de seguro es proporcional a la cantidad de peligro y qué tan resiliente se determina que es una vivienda; sin embargo, puede fluctuar según la cantidad de cobertura y los deducibles que elija.
Repensar su cobertura de responsabilidad personal
La agente inmobiliaria de Carolina del Sur, Kim Clark, recomienda que observe de cerca la cobertura de responsabilidad civil que ofrece una posible póliza y que considere aumentarla.La cobertura de responsabilidad personal a menudo se pasa por alto porque no se relaciona directamente con el valor de su hogar o sus ocupantes; sin embargo, la cobertura de responsabilidad civil es importante porque lo protege de pérdidas financieras en caso de que sea demandado por lesiones o daños a la propiedad que otros podrían sufrir mientras está en su casa o en su propiedad.
La cobertura de responsabilidad personal de una póliza de seguro para propietarios cubre cosas como el costo de la defensa judicial y cualquier cantidad que pueda pagarse por los daños y perjuicios otorgados por la corte. Por lo tanto, nuestros expertos recomiendan aumentar la cobertura de responsabilidad personal a $ 300,000, que es una cobertura significativamente mejor que el valor predeterminado común de $ 100,000, ya que aumenta el costo de la póliza en solo $ 20 por año o aproximadamente $ 2 por mes.
Los "peligros" de Carolina del Sur
Hablemos de los peligros que mencionamos anteriormente al hablar sobre las políticas de HO3. Es importante que tenga en claro cuáles son los peligros por los que está cubierto su hogar, para que sepa si necesita o no incluir endosos en su póliza.
En resumen, un endoso es como un apéndice o una enmienda a su póliza de seguro de vivienda. Cambia la cobertura de su póliza de alguna manera, ya sea agregando o eliminando riesgos o alterando el alcance de su cobertura por un determinado riesgo.
La conclusión es la siguiente: usted quiere asegurarse de tener suficiente cobertura para cubrir una pérdida parcial o, preferiblemente, una pérdida total de su hogar. Por lo tanto, debe investigar los tipos de incidentes que se informan con mayor frecuencia en el área de su hogar y luego verificar para asegurarse de que se incluya la cobertura.
"Asegúrese de tener la cobertura completa más competitiva que pueda pagar", - Kim Clark, Lake Homes Realty
Clark menciona específicamente que la cobertura de inundación es importante en Carolina del Sur, especialmente debido a algunos cambios de zonificación recientes. "Desde que FEMA ha cambiado los mapas de inundación, y tiene derecho a hacerlo nuevamente, prestaría mucha atención a dónde se encuentra mi casa en relación con el agua. El seguro contra inundaciones no está incluido en una norma estándar HO3, por lo que es importante ", dijo Clark.
Como explicamos anteriormente, los peligros abiertos (a veces denominados Formulario "Especial") se refieren a una política que cubre todas o la mayoría de las amenazas que podrían ocurrirle a su hogar. Cuando una póliza ofrece cobertura de riesgos abiertos, indicará explícitamente que todos los riesgos de pérdida están cubiertos antes de especificar los peligros que están excluidos de la cobertura. En otras palabras, la cobertura de riesgos abiertos enumera los peligros que no son cubiertos en lugar de los peligros que son.
Algunos de los incidentes más comúnmente excluidos incluyen cualquier cosa relacionada con el mantenimiento del hogar (es decir, techo malo, pintura vieja, filtración gradual), daños a la propiedad que están cubiertos por una política separada (es decir, vehículos o inundaciones) o categorías consideradas "no asegurables" como cualquier evento que involucre un peligro nuclear.
Por otro lado, los peligros nombrados (también llamados "Formulario amplio") se refieren a una política que enumera explícitamente los incidentes que cubre. Con una política de HO3, la parte de los peligros nombrados se aplica a sus pertenencias. Algunos de los incidentes más comúnmente enumerados bajo cobertura de peligros nombrados incluyen fuego o relámpago, tormenta de viento o granizo, explosión, disturbios o conmoción civil, aeronaves, vehículos, daños repentinos y accidentales de humo, vandalismo o daños maliciosos y robo.
En Carolina del Sur, el nombre predeterminado y los peligros abiertos son en gran medida suficientes; sin embargo, cuanto más cerca viva del agua, más probable es que requiera cobertura de inundación, que debe agregarse a su política de HO3. Los expertos también recomiendan asegurarse de que su casa tenga suficiente cobertura de viento y granizo debido a la proximidad de Carolina del Sur al océano y la posibilidad de que pueda haber tormentas severas.
Nuestros expertos también aconsejaron prestar mucha atención a la forma en que los representantes de una empresa lo tratan durante el proceso de cotización. Si son groseros de alguna manera, no es probable que el servicio al cliente mejore en el futuro. Un buen agente debe responder sus preguntas, hacer que se sienta cómodo y ser una autoridad en el tema del seguro de propietarios.
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¿Por qué las tarifas de Carolina del Sur son tan altas?
Si observa nuestras citas anteriores, puede notar que la prima anual para el seguro de propietarios en Carolina del Sur es un poco alta. En un estudio realizado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la mayoría de los propietarios en los Estados Unidos pagará alrededor de $ 1,034 por año. En comparación, la prima anual promedio en Carolina del Sur se estima en $ 1,124. Carolina del Sur tiene la undécima prima anual de seguro de vivienda más alta a nivel nacional.
Carolina del Sur tiene casi 3,000 millas de costa. Al estar tan cerca del agua, los peligros como las inundaciones y los fuertes vientos causados por las tormentas son una gran preocupación. El costo de Carolina del Sur está salpicado de estuarios, marismas y bahías ovulares, que extienden el alcance de las aguas de la inundación a una mayor distancia hacia el interior. Por otra parte, gran parte de Carolina del Sur es plana, ofreciendo poca defensa contra el aumento de las inundaciones. En el estado de Carolina del Sur, los restos erosionados de una pequeña rama de las Montañas Apalaches dirigen el agua de lluvia hacia la costa.
Las tasas de delincuencia también afectan las primas de seguro. Un análisis reciente determinó que Carolina del Sur tiene la tasa de criminalidad total más alta de cualquier estado en los Estados Unidos, detrás del Distrito de Columbia.Específicamente, se estima que la tasa de criminalidad en Carolina del Sur es de 4,381 por cada 100,000 residentes del estado, lo cual es significativamente más alto que el promedio nacional de 3,098 por cada 100,000 ciudadanos de EE. UU. Carolina del Sur también ve 559 crímenes violentos por cada 100,000 residentes en comparación con 368 a nivel nacional. Según los expertos, la principal causa de las elevadas tasas de criminalidad en Carolina del Sur es una economía pobre en general.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son algunas brechas de cobertura comunes o lagunas?
Una brecha de cobertura se refiere a un incidente que no está cubierto por una póliza de seguro. Estas lagunas generalmente están reservadas para incidentes que son extremadamente raros (lo que haría que la cobertura sea innecesaria para la mayoría de las personas) o excepcionalmente comunes o complicados, lo que justifica una política o endoso por separado. Un buen ejemplo de una brecha de cobertura sería el seguro contra inundaciones, que rara vez está cubierto por una norma estándar HO3 y, por lo tanto, requeriría que agregue un plan de cobertura especial.
Además, la infravaloración es un problema común. Esto ocurre con mayor frecuencia cuando los propietarios hacen renovaciones a sus hogares y aumentan el valor de sus viviendas por encima del monto cubierto por los planes de seguro para propietarios.
Por el contrario, una laguna legal se refiere a algún tipo de inadecuación de política que no es aparente debido a una redacción ambigua o poco clara. Un ejemplo de una laguna que es extremadamente común en las pólizas de seguro de propietarios es el tecnicismo de residencia. De acuerdo con los términos de la póliza, el hogar en el que solicita la residencia está cubierto de peligros abiertos siempre que viva en la vivienda por más de seis meses por año; Sin embargo, si se va a mudar de su hogar, algunas pólizas no cubrirán los daños ocasionados por los incidentes que las pólizas deberían cubrir porque usted ya no está viviendo en el hogar. Por lo tanto, es importante buscar el respaldo apropiado si existe la posibilidad de que llegue un momento en que usted mantenga la propiedad del hogar a pesar de que ya no viva en él.
¿Cómo se determina cuánta "cobertura de vivienda" necesita?
Determinar cuánta cobertura de vivienda necesitará necesitará una pequeña estimación creativa. Muchas compañías de seguros tienen un software que les ayuda a determinar la cantidad de cobertura que necesita, pero estos programas tienen en cuenta muchos factores diferentes. En general, la cantidad de cobertura que necesita estará cerca del precio de compra de su hogar, pero es posible que necesite un poco más o menos dependiendo de la antigüedad de su hogar, su estado actual y el costo de los materiales en su región. Para el hogar que usamos para recopilar nuestras cotizaciones, la cantidad promedio de cobertura de vivienda recomendada por Amica, Liberty Mutual y State Farm fue de $ 223,100, que es sólo marginalmente mayor que el costo de $ 220,000 del hogar.
¿Hay un mínimo requerido de cobertura médica?
El límite promedio de cobertura médica en un plan de seguro para propietarios es de $ 1,000 por persona, lo que significa que cualquier persona que sufra una lesión accidental en su hogar, ya sea residente o visitante, es elegible para recibir hasta $ 1,000 en cobertura de sus gastos médicos que resultado de la lesión. Si bien el uso de esta cobertura es infrecuente para la mayoría, un número creciente de compañías recomienda encarecidamente $ 5,000 de cobertura médica por persona.
¿La póliza de mi seguro de vivienda incluirá cobertura de inundación?
Prácticamente todas las pólizas de seguro de propietarios excluyen la cobertura de inundación. La razón principal es porque la mayoría de las personas nunca lo necesitarán, mientras que otros, especialmente los que viven en la costa o cerca de cuerpos de agua, probablemente deseen una cobertura significativa de inundaciones, lo que justifica una política separada.
¿Cómo puedo reducir el costo de mi prima anual?
Siempre tiene la opción de aumentar su deducible para reducir la prima de su póliza de seguro de vivienda. Sin embargo, hay otras maneras más productivas de disminuir su prima sin aumentar el deducible, que incluye instalar cerrojos, asegurarse de que haya detectores de humo en todas las habitaciones y tener al menos un extintor de incendios en su hogar. Dado que pueden variar de una compañía a la siguiente, consulte a su proveedor de seguros para obtener otras sugerencias para reducir su prima anual.
¿Qué tipo de cosas afectan el costo de mi prima anual?
El costo de la prima de seguro de su propietario está determinado por una amplia variedad de factores. La proximidad de su hogar a los servicios de emergencia locales, los departamentos de bomberos y policía, es un factor determinante. Además, la edad de su hogar y los materiales utilizados en su construcción pueden ser un factor importante.
¿Con qué frecuencia debo revisar la cobertura de seguro de mi casa?
Debe revisar de cerca su póliza de seguro de propietarios cada año. Preste especial atención a los peligros por los que está cubierto y la cantidad de cobertura de vivienda que tiene.
Tomar acción
Carolina del Sur ofrece una magnífica mezcla de bosques costeros, ciudades históricas, playas abundantes y ciudades amistosas. Con un clima impositivo que favorece la propiedad de vivienda, Carolina del Sur tiene una población en crecimiento, por lo que el tema del seguro es más importante que nunca. Encontrar el mejor seguro para propietarios de viviendas en Carolina del Sur comienza con una educación en Freshome. Ahora le pasamos la antorcha, salga y obtenga citas. Hacer preguntas. Haga más preguntas. Y elija solo la póliza de seguro de vivienda adecuada para usted, su familia y su hogar en Carolina del Sur.
Compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Carolina del Sur: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Allstate, Safeco
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