No hay dos pólizas de seguro de hogar perfectamente idénticas. Pero la medida en que las pólizas de seguros y las primas pueden diferir, incluso dentro del mismo estado, tal vez sea mejor apreciada en Nueva York. Allí, la bulliciosa metrópolis de la ciudad de Nueva York y el adormecido campo del norte del estado coexisten uno al lado del otro. Como se puede imaginar, los propietarios de viviendas en diferentes partes del estado requieren políticas muy diferentes. Pero también hay verdades universales cuando se trata de seleccionar un proveedor de seguros. Desea una compañía que sea honesta, justa, asequible y totalmente transparente con su cobertura. Otros elementos imprescindibles incluyen una sólida reputación fiscal y un excelente servicio al cliente. Investigamos diferentes compañías y hablamos con varios expertos para reducir los mejores proveedores de seguros de viviendas en Nueva York.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Nueva York
Las compañías de seguros de propietarios recomendadas de Freshome en Nueva York: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Allstate, A escala nacional Las primas de seguro de hogar pueden diferir enormemente en costo y cobertura de casa a casa y de empresa a empresa. Con el fin de brindarle una amplia visión general del tipo de precios y la cobertura ofrecida, decidimos lo que consideramos el hogar promedio en Nueva York y publicamos sus detalles por medio de nuestros tres principales proveedores de seguros recomendados: Amica, State Farm y Liberty. Mutuo.
Como ya mencionamos, existe una división considerable entre los precios de las viviendas en el corazón de la ciudad en comparación con las zonas rurales del estado. El valor promedio de una casa en la ciudad de Nueva York es de $ 613,500, según el sitio web de bienes raíces Zillow. Sin embargo, no en el país, donde las etiquetas de precios inmobiliarios más bajos arrastran el precio promedio de la vivienda para todo el estado de Nueva York hasta $ 256,300, según el sitio web analítico Statistic Brain.
Para fines de recopilar cotizaciones de seguros, nuestra casa "promedio" de Nueva York se ve así: una casa unifamiliar de 1,250 pies cuadrados con un valor de $ 249,000. Tiene dos dormitorios y dos baños, y está ubicado en algún lugar de los suburbios.
La cantidad asegurada por el hogar, el "costo de reposición" de reconstruirla por completo, varía según los diferentes proveedores de seguros. El costo de reemplazo se calcula usando una regla general: multiplique los pies cuadrados de su casa por el costo prevaleciente de los materiales de construcción en su área.
Con respecto a nuestra casa promedio en Nueva York, el "costo de reemplazo" estimado entre nuestros proveedores de seguros recomendados varió entre $ 250,000 y $ 267,500.
En cuanto a la política en sí, solo miramos las políticas de propietarios 3 (HO3). Esto se debe a que la política de HO3, la póliza de seguro de hogar más común que se compra en los EE. UU., Es posiblemente la más completa. y asequible para el propietario promedio (vamos a entrar en más detalles sobre esto en nuestra sección de Preguntas frecuentes).
Cabe señalar que Amica, State Farm y Liberty Mutual no han arrinconado el mercado del seguro de hogar en Nueva York, ni mucho menos. Muchas otras compañías acreditadas ofrecen pólizas a propietarios de viviendas en el Empire State. Como tal, utilizando el asesoramiento de expertos, así como algunas de las mejores herramientas de calificación financiera de J.D. Power, A.M Best, Moody's y Standard & Poor's, hemos seleccionado otras tres compañías de seguros para que usted las considere. Permítanos reiterar, por un momento, la importancia de hacer su propia diligencia debida cuando decida sobre una compañía de seguros.
| Nuestras cotizaciones | |
| Amica | $ 866 por año |
| Granja estatal | $ 879 por año |
| libertad mutua | $ 1,008 por año |
Las pólizas de seguro deben atender las necesidades y los requisitos individuales de su hogar. Si su casa se encuentra dentro de una llanura aluvial del río Hudson, asegúrese de tener una protección contra inundaciones adecuada para su hogar y sus pertenencias. Si posee reliquias de familia invaluables, asegúrese de que la cobertura de su propiedad personal tenga en cuenta su costo relativo. Las primas que hemos citado aquí no son la palabra definitiva sobre quién ofrece el mejor seguro de vivienda en Nueva York. Llame a tantas compañías diferentes como sea posible antes de llegar a una decisión final.
Aquí, hemos desglosado cada cotización para usted y proporcionamos un breve glosario sobre algunos de los términos utilizados con mayor frecuencia.
Cobertura de propiedad personal: Costo estimado para reemplazar todos los artículos personales en su hogar
Costo de reemplazo de la construcción: Costo estimado para reconstruir completamente su hogar en caso de que esté totalmente destruido
Deducible: Cuánto pagará de su bolsillo cada vez que presente un reclamo
Límite de responsabilidad: Cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad sufridos por otros por los cuales usted o los miembros de su familia son legalmente responsables
Pagos médicos: Pago por persona de los gastos médicos necesarios para los huéspedes que se lesionaron accidentalmente en su propiedad
Amica
- Propiedad personal: $187,500
- Costo de remplazo: $250,000
- Deducible: $2,500
- Límite de responsabilidad: $500,000
- Pagos médicos: $5,000
libertad mutua
- Propiedad personal: $200,630
- Costo de remplazo: $267,500
- Deducible: $1,000
- Límite de responsabilidad: $300,000
- Pagos médicos: Hasta $ 1,000
Granja estatal
- Cobertura de propiedad personal: $196,275
- Costo de reemplazo de la construcción: $261,700
- Deducible: $ 2,617 (un deducible calculado al 1 por ciento del costo de reposición)
- Límite de responsabilidad: $300,000
- Pagos médicos: Hasta $ 5,000
Entre Amica, State Farm y Liberty Mutual, encontramos que el mejor seguro de vivienda en Nueva York en términos de rentabilidad parece ser Amica (que también ofrecía el mayor límite de responsabilidad de los tres). Pero como explicamos, cada póliza de seguro es única en sí misma.
Esta es la razón por la cual Collin Bond, un agente de bienes raíces con sede en Nueva York con más de 15 años de experiencia en inversión inmobiliaria, desarrollo y renovación, cree que las herramientas más útiles disponibles para un propietario que busca un proveedor de seguros son paciencia, diligencia y una variada lista de posibles compañías para cosechar cotizaciones de.
"Al igual que cualquier otra cosa que compre, debe buscar un seguro de vivienda", dijo Bond. "No solo vaya con el primer número que una compañía le cotiza. Las compañías de seguros son competitivas y harán todo lo posible para que coincida con su competencia ".
John Arquette, un agente de bienes raíces con licencia en Nueva York con más de 33 años de experiencia en el campo, aconseja a sus clientes que busquen agentes de seguros independientes que lo guíen en el proceso.
"Alentamos a los compradores a comprar con corredores independientes frente a los corredores de renombre", dijo. "Aquí, las grandes compañías de marca, solo están vendiendo un producto. Alentamos a nuestros compradores a hablar con un agente de seguros independiente que tiene hasta 40 compañías diferentes en sus libros para ofrecerle la mejor cobertura posible al mejor costo posible ".
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Los propietarios de viviendas en Nueva York necesitan una cobertura diferente dependiendo de si viven en una ciudad, en el campo o a lo largo de la costa. Sin embargo, hay algunas reglas generales que todos los propietarios deben tener en cuenta al buscar un proveedor de seguros.
Daño de la tormenta
Situada en la costa noreste de los EE. UU., Nueva York históricamente ha quedado atrapada en la mira de potentes tormentas que se precipitan por la costa atlántica. Hace solo unos pocos años, el huracán Sandy causó daños al estado por valor de millones de dólares.
Si bien todas las casas deben tener una cobertura adecuada para daños por tormentas (y daños al techo en particular), esto se convierte en un imperativo para aquellos que viven a lo largo de la costa, o en partes expuestas del corazón rural de Nueva York.
Inundación
Así como Nueva York es vulnerable a algunas de las tormentas más destructivas de la nación, las inundaciones pueden ser otro gran dolor de cabeza. Los proveedores de seguros individuales no ofrecen cobertura por inundaciones. Si su casa se encuentra en una llanura de inundación designada (que este documento explica bien), tendrá que adquirir un seguro contra inundaciones a través de un agente que trabaja con el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Su agente de seguros puede guiarlo en el proceso de obtener un seguro contra inundaciones al mismo tiempo que compra su seguro de vivienda.
Según Amber Spain-Mosher, un agente de bienes raíces con sede en Skaneateles, fuertes nevadas y derretimiento de nieve pesada, es un problema particular en el estado de Nueva York.
"El agua puede retroceder y causar daños en paredes, techos y sótanos de inundación", dijo España-Mosher. "El deshielo de primavera puede ser bastante malo en algunas áreas. Esto también puede causar cortes de energía, árboles cayendo sobre los automóviles. Debe asegurarse de que su política cubra todas estas cosas ".
Posesiones
Según una encuesta de febrero de 2012 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), más de la mitad de todos los estadounidenses no han podido armar un inventario de sus posesiones, lo que los pone "en riesgo de una cobertura de seguro de hogar inadecuada" si el clima es severo. huelga ". Esta es la razón por la cual los expertos sugieren compilar una lista completa de sus pertenencias, incluso antes de obtener una cotización, para que pueda evaluar con precisión si la cobertura estimada de propiedad personal es suficiente para sus necesidades.
"Tome fotografías o un video de sus posesiones para que, si algo sucede, tendrá pruebas de sus pertenencias cuando presente un reclamo a la compañía de seguros", aconsejó Bond.
Zonificación
Algo que a menudo se pasa por alto? Regulaciones de zonificación de su propiedad. Existe la posibilidad de que su casa se haya construido en un distrito de zonificación que posteriormente fue alterado a algo más que residencial (fines industriales, por ejemplo). Esto significa que, en el caso de que su hogar sea catastróficamente destruido, las restricciones de zonificación podrían prohibirle reconstruirlo para fines residenciales. Por lo tanto, si cree que la casa que desea comprar podría estar sujeta a restricciones de zonificación no residenciales, asegúrese de abordar el problema con su agente de bienes raíces y corredor de seguros, ya que podría afectar su prima.
¿Las tarifas de Nueva York son altas o bajas?
Como puede adivinar, la respuesta a esta pregunta no es tan sencilla. Según el sitio web analítico de finanzas personales Value Penguin, el costo promedio del seguro de propietarios en el estado de Nueva York es de $ 1,130 por año, lo que representa aproximadamente un 19 por ciento más que el costo promedio del seguro de propietarios para todo el país ($ 952 por año).
Cuando sacamos algunas cifras de casas típicas dentro de la gran ciudad de Nueva York, las cotizaciones que obtuvimos fueron en ocasiones muy superiores al promedio de $ 1.130 por año: el alto costo de los bienes raíces en la ciudad de Nueva York aumenta considerablemente los costos de reemplazo en las viviendas. Sin embargo, las cotizaciones que manejamos en propiedades comparables en el campo generalmente tienen una tendencia más baja que el costo promedio del estado para el seguro de propietarios. De hecho, este estudio de Value Penguin descubrió que el costo promedio de asegurar un hogar en Nueva York podría variar hasta en un 59 por ciento, dependiendo de dónde viva en el estado.
Aún así, según Arquette, las tasas en el estado de Nueva York han sido bastante estables durante los últimos 15 años o así. "El seguro para propietarios de viviendas aquí es generalmente bastante bueno para el tipo de seguro que obtienes", dijo.
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Preguntas frecuentes
P: ¿Cuáles son los diferentes tipos de políticas disponibles?
R: Así como no hay dos casas exactamente idénticas, no hay dos pólizas de seguro exactamente iguales. Y las políticas vienen en muchas más variedades que el HO3. Este artículo hace un excelente trabajo al explicar las opciones de pólizas de seguro para propietarios de viviendas. También resumiremos la información aquí:
HO1
No disponible en todos los estados, pero todavía se ofrece en Nueva York (aunque no en todas las compañías de seguros), HO1 ofrece una cobertura muy limitada. Los tipos de daños cubiertos por una política de HO1 son fuego, rayo, humo, viento, granizo, robo, robo, vandalismo y lesiones corporales.
HO2
Esta póliza de seguro cubre todo lo que se detalla en una póliza HO1: fuego, rayos, humo, viento, granizo, robo, vandalismo y lesiones corporales, así como lo siguiente: objetos que caen, hielo pesado y nieve, daños causados por una tubería con fugas sistema, daños eléctricos y daños debido a los calentadores de agua rotos y / u otros sistemas de calefacción.
HO3
Esta extensa política es la mejor para hogares unifamiliares y cubre todos los peligros excepto aquellos que han sido explícitamente excluidos.
HO4
Comúnmente conocido como "seguro de inquilinos", esta política protege a los inquilinos contra el daño a los contenidos de un apartamento. También proporciona cobertura de responsabilidad personal contra las lesiones sufridas en el apartamento.
HO5
Esencialmente una política extendida de HO3, HO5 también cubre posesiones personales en caso de pérdida física, salvo su exclusión en la política.
HO6
Esta política ofrece protecciones casi idénticas a la política de HO4, solo que esta está diseñada específicamente para alguien que vive en un condominio.
HO7
Más o menos idéntico a un HO3, solo esta política está orientada a casas móviles y manufacturadas.
HO8
Muy similar a un HO3, con disposiciones adicionales relevantes para casas antiguas, teniendo en cuenta el costo adicional de la reparación de casas antiguas.
P: ¿Puedo ahorrar dinero en mi prima?
R: Hay varias maneras en que los neoyorquinos pueden ahorrar dinero en sus primas de seguro, como actualizar los viejos sistemas eléctricos o de plomería, permanecer sin reclamos durante un período de tiempo, instalar equipo de seguridad contra incendios como detectores de humo y sistemas de alarma, y utilizando materiales de construcción más seguros durante los proyectos de remodelación. Por supuesto, los tipos de descuentos difieren de una compañía a otra, así que asegúrese de hablar sobre los descuentos disponibles con cada proveedor.
Algunos proveedores ofrecen descuentos a clientes que también tienen otras pólizas de seguro, como seguros de automóviles, con ellos. "A menudo puede obtener un trato con el seguro de propietarios de viviendas si llama a su aseguradora de automóviles para ver si pueden agrupar el seguro", dijo Bond.
Pregúntele a su agente acerca de la agrupación, pero siempre lea la letra pequeña. Por ejemplo, supongamos que está pensando en agrupar su seguro de automóvil con su seguro de hogar. Puede ser que la nueva póliza de automóvil ofrecida por su proveedor de seguro de hogar no sea tan completa como su póliza de automóvil actual.
Este útil sitio web del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York ofrece más información sobre el seguro de propietarios en el estado de Nueva York.
Tomar acción
Descubrimos que Amica ofrece el mejor seguro de vivienda en Nueva York en términos de rentabilidad; sin embargo, nuestros otros proveedores de seguros recomendados podrían proporcionar una mejor cobertura para las necesidades específicas de su hogar. Mientras está investigando un proveedor de seguros para el hogar, recuerde esto: es probable que su casa sea la inversión más grande que jamás haya realizado, así que tómese su tiempo y investigue al principio; se lo agradecerá más adelante.
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