Si un tornado golpeara tu hogar, ¿cómo reaccionarías? ¿Su seguro proporciona cobertura suficiente para una reconstrucción total? Cuando vives en un área propensa a desastres (como Missouri), necesitas una póliza de seguro para propietarios que te brinde un plan de juego y tranquilidad. Aunque la mayor parte de Misuri no se encuentra dentro del corredor del acertadamente llamado "Tornado Alley", el estado todavía es afectado por un promedio de 34 tornados por año.
La protección contra desastres naturales es solo una de las razones por las cuales necesita un seguro de vivienda, pero hay muchas más, incluida la protección de responsabilidad civil y la cobertura en caso de robo. Investigamos múltiples proveedores y encontramos las mejores compañías de seguros para propietarios de viviendas en Missouri.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Missouri
Recomendaciones de Freshome: Granja estatal, Amica, Libertad mutua, Agricultores, Seguro de viaje, País financiero
Freshome.com recomienda que los propietarios echen un vistazo a Amica, State Farm y Liberty Mutual al comprar un seguro de hogar de una marca nacional. Por otro lado, si quieres una empresa más pequeña pero confiable, prueba con una de las compañías regionales como Country Financial, Farmer's y Travelers.
Estas compañías cumplieron consistentemente con nuestros criterios. Para que una empresa cumpla con nuestros estándares, debe tener una calificación de satisfacción general de JD Power de tres estrellas (de cinco) o más. Su puntaje de fortaleza financiera (una medida de cuán bien se puede contar con que una compañía cumpla con sus reclamos en caso de que ocurra un desastre) debe mantenerse en B + o más desde A.M. El mejor y el puntaje alto equivalente de Moody's o Standard & Poor.
Para proporcionar los resultados más imparciales, buscamos presupuestos de nuestras tres compañías principales: State Farm, Liberty Mutual y Amica. En nuestro escenario ficticio, el asegurado es un hombre de 30 años. Él no fuma, nunca ha tenido reclamaciones de seguro de propietario anteriores, tiene una licenciatura y tiene un empleo remunerado. El ejemplo de la casa fue construida en 1980, todavía tiene su techo original, y se encuentra en la ciudad de Ironton, Missouri. En particular, el tipo de política que buscamos para las cotizaciones era una política HO3.
| Nuestras cotizaciones | |
| Amica | $ 967 por año |
| Granja estatal | $ 2,020 por año |
| libertad mutua | $ 2,928 por año |
Granja estatal proporcionó una cotización de $ 168.33 por mes, o $ 2,020 anuales por una prima con $ 200,000 en cobertura de vivienda, $ 20,000 en cobertura para otras estructuras en la propiedad, y $ 150,000 en cobertura para los artículos dentro de la casa. Esta política también tenía un deducible de 1% o $ 1,000.
Amica fue significativamente más barato que State Farm. Con 10 pagos de $ 97 cada uno, o $ 967 anuales, Amica proporcionó $ 200,000 en cobertura de vivienda, $ 20,000 para otras estructuras y $ 150,000 para el contenido de la vivienda. La póliza también tenía un deducible de $ 1,000.
libertad mutua proporcionó cotizaciones mucho más altas que las otras dos compañías enumeradas aquí; sin embargo, Liberty Mutual también tuvo un proceso más intuitivo para recopilar cotizaciones. Este proceso incluyó una estimación del valor de reconstrucción total de la casa, algo que ni State Farm ni Amica proporcionaron. Liberty Mutual cotizó $ 246.83 por mes por $ 160,000 en cobertura de vivienda (la póliza tiene un límite de esta cantidad), $ 16,000 en cobertura para otras estructuras en la propiedad y $ 120,000 en cobertura por el contenido dentro de la vivienda. La póliza tenía un deducible de $ 1,000, pero también un deducible adicional del 0.5% cuando la pérdida fue causada por el daño del viento.
Si bien estas citas varían ampliamente, se obtuvieron utilizando el mínimo de información. Con el fin de proporcionar un resultado neutral, no agregamos información que puede haber dado lugar a descuentos. Hay varias formas de reducir su prima (se explica a continuación). Tenga en cuenta que las cotizaciones son altamente personalizadas y se basan en una variedad de factores; compare estas citas y tenga en cuenta los resultados cuando busque su propia cotización.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
El tipo más común de póliza de seguro para propietarios en los Estados Unidos es una política de "riesgos abiertos". Las políticas de HO3 se consideran de este tipo, por lo que son el tipo más popular de póliza de seguro para propietarios de viviendas. También puede ver una política HO3 conocida como "formulario especial 3".
Las políticas de HO3 brindan protección contra peligros abiertos contra el hogar y protección de peligros nombrados para los contenidos dentro del hogar. La diferencia es simple
Peligros abiertos las pólizas brindan cobertura para todas las causas de pérdida, excepto aquellas que están específicamente excluidas de la póliza. Estas políticas tienden a ser un poco más costosas, pero la cobertura de amplio espectro que ofrece vale la pena para muchos propietarios.
Nombrados peligros las políticas brindan cobertura solo para las causas de pérdida mencionadas en la política. Si bien las amenazas exactas variarán de una política a otra, las más comunes son:
- Robo
- Fuego y / o rayos
- Explosiones
- Fumar
- Daño por helada
- Vehículos
- Objetos que caen
- Erupciones volcánicas
- Tormenta de viento y / o granizo
- Disturbios
- Aeronave
- Vandalismo
Además, las políticas de HO3 ofrecen seis áreas distintas de cobertura.
Cobertura A es la cobertura de vivienda. Esta parte de la póliza protege el hogar y es el aspecto principal del seguro para el que solicita una cotización.
Cobertura B es cobertura para las otras estructuras en la propiedad. Estos pueden incluir garajes separados, cercas, cobertizos de almacenamiento, etc.Esta cobertura generalmente se limita a alrededor del 10% de la cobertura A, pero puede modificarse para adaptarse a sus necesidades particulares.
Cobertura C es la cobertura de los contenidos dentro del hogar: muebles, artículos electrónicos, artículos sentimentales, etc. Sin embargo, si posee artículos de valor extraordinario, como pinturas raras o esculturas, debe buscar cobertura adicional para esos artículos específicos. La cobertura C generalmente es del 75 al 80 por ciento de la cobertura A.
Cobertura D es la protección contra la pérdida de uso. Si su casa es destruida o severamente dañada, necesitará un lugar donde vivir durante el proceso de reconstrucción / reparación. Esta área de cobertura le proporciona los fondos necesarios para un hotel, generalmente a la pérdida real del valor de uso.
Cobertura E es la protección de responsabilidad personal. En caso de que sea demandado, esto crea un amortiguador entre sus activos y el litigio, proporcionando fondos para resolver la demanda.
Cobertura F es cobertura médica Si alguien se lesiona en su propiedad, esta área de cobertura ayuda a cubrir los costos de rehabilitación y facturas médicas.
¿Cuánta cobertura necesito?
Cuando busque el seguro de su propio hogar, querrá estar absolutamente seguro de que tiene suficiente cobertura para una reconstrucción total. Si no está seguro de cuál es el valor de reconstrucción de su hogar, hable con un tasador; pueden darle una estimación del valor total de su casa y el costo adicional de mano de obra y material que requeriría para restaurarla.
La prima promedio en Missouri es de $ 87.73, o $ 1,053 por año. Dada la propensión de los tornados a ocurrir con Missouri, las tasas de seguro son un poco más altas. El área es de alto riesgo.
"La amenaza número uno para los hogares es el agua. Una de las fuerzas más destructivas en la tierra es el agua. Cuando piensas en el viento, el agua o el fuego, siempre es agua ".
Douglas Andrews, Century Reality en Marshfield, MO
Cómo prepararse para una cita
Cuando proporciona información para una cotización, hay algunas cosas que debe tener con usted.
Su número de seguro social
Muchas compañías de seguros adaptarán su prima en función de su puntaje crediticio. Un crédito deficiente puede generar primas más altas. Debe tener en cuenta que cada vez que proporcione su SSN a una compañía de seguros, se creará una consulta en su informe de crédito. Si bien esto no necesariamente lo afectará negativamente, demasiadas consultas en un período demasiado corto pueden crear problemas.
Detalles de reclamaciones anteriores
Si ha presentado una reclamación de seguro de vivienda antes, la compañía de la que está buscando una cotización probablemente querrá los detalles. Esto tiene dos propósitos: el primero, eliminar el riesgo de fraude. El segundo es determinar qué tipo de dueño de casa es usted y si tiene un riesgo más alto de lo normal.
Información sobre renovaciones recientes
Las renovaciones recientes pueden aumentar el valor de su hogar, pero también pueden reducir el riesgo de daños. Por ejemplo, un nuevo techo puede reducir el daño por granizo y las ventanas nuevas podrían ser más resistentes al viento.
Membresías organizacionales
Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos si usted pertenece a ciertas organizaciones. Si bien no hay garantía, es una buena idea mantener su información cerca.
"No obtenga más cobertura de la que necesita, pero asegúrese de tener suficiente".
Mary Sheridan, RE / MAX Legacy
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¿Por qué las tarifas de Missouri son tan caras?
La prima mensual promedio en Missouri es de $ 87 por mes, con una prima anual promedio de $ 1,044. Estos son 5 por ciento más altos que el promedio nacional debido al riesgo de actividad tornádica dentro del estado.
Missouri es golpeado por un promedio de 34 tornados por año, aunque 48 afectaron al estado en 2015. No hubo víctimas como resultado de los tornados en 2015, en gran parte debido a la preparación y preparación de los ciudadanos. Sin embargo, 2011 fue una historia diferente. Una serie récord de tormentas azotó Missouri, incluido el infame tornado en Joplin.
Ese tornado resultó en 124 muertes y $ 2.8 mil millones en daños y perjuicios. Las compañías de seguros pagaron más de $ 2,2 mil millones en reclamos. La tormenta golpeó en mayo; para el 15 de julio, se habían presentado más de 16.656 reclamos de seguros. Este nivel de riesgo ha resultado en un aumento en las primas de seguro en ciertas áreas.
¿Qué puedo hacer para reducir mis primas?
Afortunadamente, hay varios pasos que puede seguir para reducir el costo del seguro de su hogar. El primero, y el más efectivo, es agruparlo con un seguro automotriz de la misma compañía; esto a menudo puede resultar en ahorros de hasta 30 por ciento.
El próximo paso que puede dar es instalar sistemas de detección de intrusos y antirrobo que se monitorean fuera del sitio. Tenga cuidado de evaluar si la tarifa mensual requerida para este servicio se salda en el porcentaje que ahorra.
La instalación de contraventanas y puertas contra tormentas puede ayudar a proteger su hogar de condiciones extremas de viento y reducir las primas, especialmente en un estado como Missouri.
Finalmente, si no tiene otras estructuras en su propiedad o no necesita altos niveles de cobertura para sus pertenencias personales, la reducción de las áreas B y C en su cobertura de póliza HO3 puede reducir sus primas. Asegúrese de no bajarlos demasiado; muchas personas subestiman cuánto valen realmente sus posesiones personales.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
Las brechas de cobertura más comunes en el seguro del propietario se relacionan con causas específicas de pérdida que son lo suficientemente raras para considerarse de bajo riesgo, como un respaldo de bomba de sumidero o tuberías congeladas.Aunque muchas políticas pueden cubrir el daño causado por el agua, pocas lo protegen contra una tubería reventada en el invierno.
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
La mayoría de las pólizas de seguro de hogar no protegen contra inundaciones. Si vive cerca de una masa de agua, debe tener un seguro contra inundaciones. El río Missouri ha sufrido numerosas inundaciones en los últimos años, y se reportaron más de $ 2.5 millones en daños en 2014 como resultado de las inundaciones. Incluso si vive lejos de una masa de agua, el seguro contra inundaciones es una buena idea; las inundaciones pueden ocurrir más allá de la naturaleza. Una tubería reventada, una bomba de sumidero con respaldo, o simplemente olvidarse de cerrar el agua puede resultar en pisos inundados y daños de miles de dólares.
¿Qué pasa si una tormenta daña tanto mi automóvil como mi casa? ¿Debo pagar ambos deducibles?
Si su casa sufre daños severos, es probable que su auto también lo haga. Sin embargo, si debe pagar los deducibles de ambas políticas dependerá de las políticas en sí. Lea la fraseología cuidadosamente y hable con su agente.
¿Realmente necesito protección de responsabilidad personal en mi seguro?
Si alguien está en su casa y se lesiona, puede responsabilizarse. La cobertura de responsabilidad personal en la póliza de seguro de su propietario está diseñada para protegerlo en tal caso.
¿Con qué frecuencia se debe evaluar mi política?
Es una buena idea examinar su póliza una vez al año, particularmente si ha adquirido algún artículo de valor notable o ha realizado renovaciones recientes. Asegúrese de que la cantidad de cobertura que tiene sea suficiente para que coincida con el costo de una reconstrucción completa.
Tomar acción
A pesar de estar en un área de alto riesgo por condiciones climáticas extremas, las primas en Missouri no son absurdamente altas. Aún así, debe estar preparado para los peores escenarios, y esto significa una cobertura suficiente para una reconstrucción completa de su hogar. Tómese el tiempo para hacer un inventario de sus pertenencias, medir su valor y asegurarse de que su política lo proteja. Si le parece que falta, busque cotizaciones y encuentre una póliza que sea a la vez asequible y le brinde suficiente protección para su tranquilidad.
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