Encontrar un seguro asequible puede ser complicado en cualquier lugar donde viva, pero los Mississippians enfrentan una batalla más dura que la mayoría de los estadounidenses; por ejemplo, es imposible encontrar un seguro privado al sur de la Interestatal 10. El riesgo de inundación y tormenta es simplemente demasiado grande, por lo que las compañías privadas lanzan a los propietarios de viviendas al grupo de seguros estatal. Las compañías de seguros tienen una razón para retirarse de esa área del estado. Sus rendimientos netos del seguro de propietarios han sido del -26.8% en los últimos 10 años y del -9.6% en los últimos 25. Aún así, no importa dónde viva en el estado de Magnolia, los proveedores de seguros deben cumplir con un estándar universal; las compañías deben tener cobertura transparente, agentes amigables, solvencia financiera sólida y un costo razonable. Pasamos numerosas horas investigando las leyes y reglamentos de seguros para proporcionarle una comprensión exhaustiva de qué esperar.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en Mississippi
Compañías de seguros de propietarios de casas frescas de Freshome en Mississippi: Granja estatal, Allstate, Libertad mutua, Abrigo, Seguro de viaje Las principales compañías que recomendamos son AllState, State Farm y Liberty Mutual. Obtuvimos cotizaciones de cada una de las compañías (el desglose de sus coberturas se puede encontrar a continuación). Además, examinamos compañías alternativas que ofrecen servicios regionales o de otro tipo que podrían ofrecer mejores tarifas para los propietarios locales. Todas las empresas examinadas enfrentaron estrictos criterios:
- Una calificación de satisfacción general de J.D. Power de tres estrellas o más
- Calificación de solidez financiera satisfactoriamente alta de Moody's y / o Standard & Poor's
- Una calificación de B + o superior desde A.M. Mejor
Mientras busca citas, recuerde que son altamente personalizadas. En las citas de muestra dadas, utilicé el mínimo de información para obtener la cita más neutral posible. Nuestro propietario ficticio es un hombre no fumador de 26 años sin reclamos previos que busca un seguro en su primera casa. Él está empleado y ha completado el nivel de pregrado de la universidad. En lugar de tomar las citas que encuentra aquí como evangelio, utilícelas para tener una idea de lo que ofrece cada compañía y luego descubra cómo son sus cotizaciones.
El hogar utilizado para el ejemplo es una casa pequeña de una planta y 1,200 pies cuadrados que se encuentra en Greenwood, Mississippi. Tiene dos dormitorios completos, un baño completo y un baño de tres cuartos. Su precio de venta es de $ 25,000, y buscamos cotizaciones por $ 100,000 en cobertura.
Ejemplo de citas
Las siguientes citas fueron dadas para una casa de 1.200 pies cuadrados, dos habitaciones, un cuarto y cuarto de baño que se encuentra en Greenwood, Mississippi. El asegurado es un hombre no fumador de 26 años de edad, sin mascotas, sin reclamos previos, empleo remunerado y educación universitaria.
Granja estatal proporcionó una cotización de $ 126 mensuales con una prima anual de $ 1,517. Esto incluyó un deducible de $ 2,000, $ 100,000 en cobertura de vivienda, y $ 75,000 para las otras estructuras en la propiedad, que en este caso es un garaje separado de 200 pies cuadrados.
| Nuestras cotizaciones | |
| Allstate | $ 1,377 por año |
| Granja estatal | $ 1,517 por año |
| libertad mutua | $ 2,394 por año |
libertad mutua proporcionó una cotización de $ 199 mensuales y una prima anual de $ 2,394 por año, casi $ 900 más por año que State Farm. Esto incluyó un deducible de $ 1,000, $ 100,000 en cobertura de vivienda, $ 10,000 para otras estructuras en la propiedad y $ 50,000 para el contenido de la vivienda.
Allstate proporcionó una cotización de $ 116 por mes o $ 1,377 anuales. Incluyó $ 117,833 en cobertura de vivienda, $ 11,783 en cobertura para otras estructuras en la propiedad y un deducible de $ 2,000.
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Tipos de pólizas de seguro de hogar en Mississippi
Los tipos de pólizas de seguro de hogar más comúnmente ofrecidos en Mississippi son:
- HO3 (forma especial)
- HO4 (seguro de inquilinos)
- HO5 (seguro integral)
- HO6 (seguro de condominio y townhouse)
- HO8 (cobertura modificada)
El tipo de seguro que la mayoría de los propietarios buscan es una política de HO3, que se considera una política de "riesgos abiertos". Es el tipo más común de seguro de hogar, así como el más flexible. Hay algunos elementos clave a tener en cuenta cuando se trabaja con una política de riesgos abiertos en comparación con una política de peligros nombrados.
Peligros abiertos las políticas protegen al propietario contra todas las amenazas directas de pérdida, excepto aquellas explícitamente excluidas de la política. Las políticas de riesgos abiertos pueden diferir de un proveedor a otro, por lo que debe asegurarse de que cualquier amenaza en su área esté cubierta. En muchos casos, el daño por inundación no está cubierto por una política de riesgos abiertos.
Nombrados peligros las políticas brindan cobertura de forma amplia (cobertura que va más allá de lo básico e incluye casos raros) para proteger al asegurado contra una variedad de amenazas específicamente mencionadas en la política. Los tipos de pérdida más comunes cubiertos en estas políticas incluyen los que se enumeran a continuación, pero también pueden cubrir otros tipos de daños. Leyendo cuidadosamente la redacción de su póliza individual.
- Fuego y rayos
- Tormentas de viento y granizo
- Explosiones
- Disturbios y conmoción civil
- Aviones
- Vehículos
- Fumar
- Vandalismo
- Robo
Un aspecto final a tener en cuenta al trabajar con las políticas de HO3 es que proporcionan seis coberturas en seis áreas diferentes.
Cobertura A es la cobertura de vivienda. Esto protege la casa misma y cualquier estructura adjunta.
Cobertura B protege otras estructuras en la propiedad, tales como garajes separados, vallas, edificios de almacenamiento, etc.
Cobertura C cubre el contenido del hogar y la propiedad personal del asegurado. Sin embargo, esta cantidad de cobertura generalmente está limitada a casi el 80 por ciento de la cobertura A. Si posee artículos de riqueza particular, como pieles, pinturas raras y joyas preciosas, tiene varias opciones. El primero es obtener un endoso para obtener más cobertura en esta área, o puede contratar una póliza por separado para cubrir ese artículo en particular.
Cobertura D protege al asegurado contra la pérdida de uso de su hogar, como en el caso de que se requiera una reconstrucción completa. El monto varía y generalmente se cotiza como la cantidad de pérdida real.
Cobertura E es la protección de responsabilidad personal, que ayuda a cubrir los activos personales del asegurado contra litigios.
Cobertura F es cobertura médica Por ejemplo, si alguien se hace daño en su propiedad, la cobertura F le ayuda a cubrir los costos médicos.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
Si los precios anteriores te sorprendieron, hay buenas noticias: tus primas podrían ser mucho más bajas. Sin embargo, no debe apuntar bajo cuando se trata de protección de vivienda. Su seguro de propietario de vivienda debe proporcionarle cobertura suficiente para cubrir el costo de una reconstrucción total de su hogar, incluidos los costos de mano de obra. Además, debes considerar la inflación; a medida que aumentan los valores de la vivienda a lo largo de su vida, debe asegurarse de que su cobertura sea suficiente. Si no está seguro de la cantidad de cobertura que necesitaría, contrate un tasador para examinar su casa y darle un presupuesto.
El costo promedio del seguro de hogar en Mississippi es de $ 121 mensuales o $ 1,451 anuales. Esto es 44 por ciento más alto que el promedio nacional. Tenga en cuenta que si vive en una zona costera de Mississippi, será casi imposible encontrar un seguro privado. Sin embargo, existe una alternativa: el Plan FAIR de Mississippi.
El plan FAIR
El Plan de acceso justo a los requisitos de seguro se puso en práctica en la década de 1960 para garantizar que los residentes tuvieran acceso a un seguro en áreas con riesgos anormalmente altos fuera del control del residente. Esto incluye las áreas costeras de Mississippi, que son propensas a huracanes violentos e inundaciones. Sin embargo, a diferencia de muchos estados, Mississippi en realidad tiene dos planes FAIR: la Asociación de Suscripción Windstorm de Mississippi y la Asociación de Seguros de Propiedad Residencial de Mississippi.
Para calificar para el Plan FAIR, los residentes deben tomar medidas para reducir el riesgo de incendio, agua y robo. Esto puede incluir la actualización del sistema eléctrico para que sea menos propenso a cortocircuitos, la instalación de un sistema de seguridad y la revisión de su plomería. Si no se corrigen las condiciones que ponen en riesgo su hogar, se puede negar la cobertura.
Si no puede obtener una cobertura privada, puede comunicarse con la Junta del Plan FAIR de Mississippi al (601) 981-2915.
Políticas de seguro contra inundaciones
El río Mississippi es el río más grande de América del Norte y también el más propenso a las inundaciones. Cualquier persona que viva en las regiones costeras o a lo largo de la cuenca del río debe considerar cuidadosamente una póliza de seguro contra inundaciones adicional, ya que la mayoría de las pólizas no incluyen la cobertura de inundación. Incluso si no vive cerca del agua, la cobertura de inundación debe ser una consideración. El agua no solo puede causar daños, sino que la humedad y el moho que deja atrás pueden causar tanto daño, si no más, que el agua misma. Las personas que viven en las llanuras de inundación están legalmente obligadas a tener seguro contra inundaciones.
"Algunas personas no quieren mirar una casa que va a estar en una llanura aluvial, pero si se enamoran de una, tienen que tener seguro contra inundaciones". - Cynthia Carter, agente de bienes raíces en Charlotte Smith Real Estate
Preparándose para una cita
Antes de comenzar a buscar citas, tómese el tiempo para recopilar información relevante sobre usted, como por ejemplo:
- Su empleador y su membresía en cualquier organización especial (muchas compañías ofrecen descuentos para miembros de ciertos grupos)
- La edad de su casa y el año en que fue construida
- Cualquier renovación reciente que su casa haya sufrido, incluyendo mejoras eléctricas, plomería y jardinería
- Su proximidad a los servicios de bomberos y policía
- El sistema de seguridad de su casa
- Cualquier reclamación anterior que haya realizado sobre el seguro de propietarios (las empresas solicitarán detalles sobre el reclamo particular y su causa como protección contra posibles fraudes de seguros)
- El tipo de techo en su casa y su edad
- Si su casa tiene alguna protección particular contra el clima extremo, como contraventanas para tormentas
Tenga en cuenta que ciertas empresas realizarán una investigación sobre su crédito. Si bien esto no afectará su puntaje de crédito, las consultas aparecerán en su informe y pueden despertar sospechas si ocurren demasiadas en un lapso corto de tiempo.
¿Por qué las tasas de Mississippi son tan altas?
La prima promedio en Mississippi es 44 perecent más alta que el promedio nacional. Sin embargo, debido a la propensión del estado a los huracanes (afectados por grandes tormentas casi cada tres años), las empresas privadas lo clasifican como un área de alto riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Qué puedo hacer para reducir mis primas?
Si vive en un área con cobertura de seguro privado, hay varias cosas que puede hacer para reducir sus costos. El primero es darse una vuelta; antes de decidirse por una empresa, compare las cotizaciones. Mire las compañías mencionadas en este artículo para tener una idea de cuál puede ofrecer las tarifas más bajas.
Aumente su deducible.Otra opción es aumentar su deducible. Esto puede reducir el monto de la prima, pero dará lugar a que pague un gasto de bolsillo inicialmente más alto por cualquier daño que ocurra.
Cobertura inferior B y C.Si reduce la cantidad de áreas de cobertura B y C que brinda su póliza, sus costos generales caerán. Sin embargo, tenga cuidado de que no se asegure demasiado; muchas personas subestiman el valor de sus pertenencias personales.
Agrupe sus políticas.Si compra un seguro de vivienda y un seguro de auto de la misma compañía, a menudo puede ahorrar hasta un 30 por ciento en ambas primas.
Mejora tu hogarAumentar la capacidad de su hogar para capear condiciones severas (contraventanas, ventanas de huracanes, etc.) y su seguridad (alarmas antirrobo y contra incendios monitoreadas por la policía local, detectores de CO2, etc.) puede reducir sus primas.
Deja de fumar.Debido a que los cigarrillos son una causa importante de incendios en el hogar, muchas compañías ofrecen tarifas reducidas a los no fumadores.
¿Cuáles son las brechas de cobertura comunes?
Bombas de sumidero. La póliza de seguro promedio no cubre la falla de la bomba de sumidero o el daño posterior que causa. En áreas donde las inundaciones son comunes, las bombas de sumidero son vitales para eliminar el exceso de agua del hogar.
Tubos congelados. Si bien muchas políticas ofrecen protección contra daños por agua, no cubren las tuberías congeladas como la causa. En áreas donde el invierno puede ser muy frío, las tuberías congeladas son siempre un riesgo. Asegúrese de que su póliza cubra esta fuente de pérdida.
Daño de terremoto. Si bien muchos no ven el punto en la cobertura de terremotos, particularmente en los Estados Unidos, Mississippi se encuentra dentro de lo que se conoce como la Zona Sísmica de New Madrid. En 2009, los expertos teorizaron que si la zona tenía un terremoto, causaría daños severos a múltiples estados, incluido Mississippi.
¿Qué pasa con el seguro contra inundaciones?
La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios no incluyen cobertura contra inundaciones. Sin embargo, donde las tarifas alguna vez fueron inaccesibles debido a la amenaza en Mississippi, la Ley de asequibilidad del seguro contra inundaciones para propietarios de viviendas hace que sea más fácil encontrar un seguro contra inundaciones que no rompa su presupuesto.
¿Debería el seguro del hogar desempeñar un papel en las decisiones de compra de mi casa?
Las casas más nuevas tienen más probabilidades de tener sistemas eléctricos más modernos, lo que puede reducir las primas en un 8-15 por ciento en ciertas áreas. Si bien no debe ser el factor principal, el seguro del hogar debe ser una de sus consideraciones al comprar una casa.
¿Con qué frecuencia debo revisar mi política?
Debe comparar su cobertura con su póliza una vez al año para garantizar que sus posesiones y el valor de su vivienda estén lo suficientemente cubiertos. También debe comparar después de realizar cualquier actualización o renovación importante que agregue un valor significativo a su hogar.
Tomar acción
Mississippi es un área de alto riesgo para los propietarios. Su proximidad al Golfo de México y los turbulentos huracanes que atraviesan el área hacen que el seguro de hogar sea más importante que nunca. No espere hasta que ocurra un desastre para asegurarse de tener suficiente cobertura; comience a comprar hoy. Compare las cotizaciones y descubra qué compañía le puede dar suficiente cobertura para una reconstrucción completa de su hogar. Como dice el viejo dicho, prepárese para lo peor y espere lo mejor.
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