En los hermosos días soleados de California, a menudo se siente como si nada pudiera salir mal. Y aunque un desastre, afortunadamente, nunca sucede, es inteligente estar preparado. Dedicar solo un par de horas a investigar y comprar un seguro para el hogar le proporcionará un buen trato y la tranquilidad de saber que está cubierto.
Si está buscando aprender los principios básicos del seguro de vivienda antes de comenzar a comprar, ha venido al lugar correcto. Aquí en Freshome, somos expertos en la industria de seguros para el hogar. Hemos reunido esta práctica guía para mostrarle cómo navegar por las turbias aguas de la cobertura de seguro. Estás en camino de ser un consumidor más informado, así que sigue leyendo.
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El mejor seguro para propietarios de viviendas en California
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Su primer paso en la compra de seguro de hogar es juntar cotizaciones. Puede solicitar un presupuesto en la mayoría de los sitios web de los proveedores de seguros. Tarda unos 10 minutos y no afecta su crédito. Solicitar varios te dará una mejor idea de la cobertura que necesitas y te ayudará a eliminar los valores atípicos. Tenga cuidado con cualquier aseguradora que cobra significativamente más o menos que el promedio. Es posible que hayas encontrado un gran negocio, pero es más probable que la política más barata tenga un vacío oculto en la cobertura.
Una vez que haya terminado de solicitar presupuestos, reduzca sus opciones y realice dos o tres llamadas telefónicas. Puede obtener una idea de su servicio al cliente, hacer preguntas y asegurarse de que sus presupuestos incluyan disposiciones similares para que pueda comparar manzanas con manzanas.
Solicitamos algunas citas de muestra para una casa pequeña y unifamiliar en Sacramento con un valor de aproximadamente $ 300,000. Optamos por un alto deducible y sin cobertura sísmica para este experimento, aunque dependiendo del lugar donde viva, es posible que deba agregarlo. Discutiremos la cobertura del terremoto con más detalle más adelante, pero como regla general, habría aumentado nuestras cotizaciones de $ 1,000 por año.
Cada aseguradora analiza diferentes factores al proporcionar una cotización, por lo que puede encontrar que sus resultados son bastante diferentes a los nuestros. Nuestra cotización más cara podría ser la más barata, y viceversa. Así que use nuestras cotizaciones como un rango general, y solicite cotizaciones personalizadas cuando sea el momento.
| Nuestras cotizaciones | |
| libertad mutua | $ 754 por año |
| Granja estatal | $ 758 por año |
| Amica | $ 1,089 por año |
Obtener un presupuesto para el seguro de propietarios es gratis, rápido y relativamente simple, por lo que no hay razón para no reunir tantos como sea posible. Después de todo, la mejor manera de asegurarse de obtener un buen trato es tener muchas opciones. Hemos seguido adelante y hemos investigado a algunos jugadores más respetados en la industria. Dado que es importante que un proveedor de seguros tenga altas calificaciones de servicio al cliente y una excelente perspectiva financiera, solo incluimos compañías con buenos puntajes de J.D. Power y A.M Best, y calificaciones fiscales estables de Moody's y Standard & Poor's. Esta lista es un excelente lugar para comenzar cuando comiences tu búsqueda.
Lo que debe saber antes de obtener una cotización
¿Cómo se comparan las tasas de California?
El californiano promedio paga alrededor de $ 966 por año en primas de seguro de hogar. Eso es casi un 12 por ciento más bajo que lo que paga la mayoría de los estadounidenses: $ 1,096. Si bien esos ahorros pueden parecer atractivos, uno de los mayores riesgos para su hogar generalmente se excluye de su póliza de seguro. Así que no se olvide de tener en cuenta el costo de la cobertura por terremoto por separado al presupuestar para el seguro de propietarios.
California es un gran estado, y las diferentes regiones están sujetas a diferentes tipos de daños en el hogar, por lo que puede ver una gran variación en los precios según el lugar donde viva y los desastres naturales en los que su área es propensa.
¿Qué debo preparar?
Cuando sea el momento de comenzar su búsqueda y recopilar cotizaciones, tenga a mano la hoja de listado de su casa. Estará repleto de información sobre su hogar que quizás no sepa de la parte superior de su cabeza. Las preguntas que se le harán están por todos lados. ¿Planeas tener un extintor de incendios en tu nuevo hogar? ¿Vas a instalar cerraduras de cerrojo? ¿Qué tan lejos está la estación de policía más cercana? ¿De qué está hecho tu techo?
Es posible que no sepa la respuesta a todas las preguntas de inmediato, así que haga su mejor estimación y luego revise su cita en el teléfono cuando reduzca sus opciones y comience a hacer llamadas. Una vez que se haya establecido con un proveedor de seguros, recuerde mantenerlos actualizados con cualquier cambio en su propiedad o vecindario que pueda afectar su política.
¿Cuánto debe ser mi deducible?
Si puede pagar un alto costo de bolsillo en caso de una emergencia, es probable que le ahorre dinero a largo plazo, ya que las tasas son más bajas para los planes de deducible alto. Otra razón por la que un deducible alto es una opción inteligente, y esto puede parecer contradictorio, es porque lo desalienta a presentar un reclamo en su seguro. Digamos que una tormenta causa $ 2,500 en daños a su techo, pero su deducible es de $ 3,000.Puede que no valga la pena pedirle a su seguro que pague esos $ 500 adicionales, ya que presentar demasiados reclamos aumentará sus tarifas e incluso podría cancelar su póliza. Puede no parecer justo que se te castigue por usar tu seguro, pero desafortunadamente, así es como funciona.
Si no cree que tendrá varios miles de dólares a la mano en caso de un desastre importante en el hogar, está bien elegir un deducible más bajo y pagar un poco más mensual o anual. Puede discutir exactamente cómo subir o bajar su deducible afectará su tasa cuando comience a hacer llamadas telefónicas a las aseguradoras.
¿Cuánto seguro necesito?
Su seguro debe cubrir el monto que se necesitaría para reconstruir completamente su hogar en caso de un daño catastrófico. Ese no es siempre el mismo número que el valor de su hogar. Si vive en una propiedad expansiva y valiosa, puede ser menor, y si su casa está hecha con materiales especiales o tiene actualizaciones recientes, puede ser más. Tome este consejo de John Bodrozic, cofundador de HomeZada.com.
"Verifique la cantidad para reconstruir su hogar si un desastre lo destruyó. Muchas personas han realizado grandes proyectos de mejoras para el hogar, pero no han actualizado la cobertura para reconstruir la casa teniendo en cuenta el monto de las remodelaciones ".
¿Mi puntaje de crédito hace la diferencia?
Para casi todos los demás en el país, sí. Afortunadamente, vives en California. Es uno de los pocos estados que prohíbe la práctica de aumentar las tasas de seguro debido a un bajo puntaje de crédito. En muchos otros estados, una caída menor en su calificación crediticia de "Excelente" a "Aceptable" significaría un alza importante en sus tarifas; algunas personas pagan hasta un 65 por ciento más. Pero en Golden State, no será castigado por un puntaje menos que ideal.
¿Qué más cubre el seguro de propietarios?
El seguro de su hogar incluirá protección de responsabilidad civil, que paga las facturas si lo demandan por una situación como que su perro muerda al cartero o que su hijo dañe la propiedad de un vecino. Su póliza también pagará una parte de las facturas médicas de cualquier persona lesionada en su hogar.
El hecho de que saque sus objetos de valor de su casa, no significa que ya no estén protegidos por su seguro. Enumere artículos como joyas finas y equipaje costoso específicamente en su póliza, de modo que si alguna vez desaparecen o son dañados en el camino, podrá recuperar los gastos.
La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas también incluyen cobertura para ALE o gastos de vida alternativos. Esto significa que si su casa está demasiado dañada para vivir, su aseguradora pagará la factura de una estadía temporal en un hotel o alquiler de una casa.
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Preguntas frecuentes
¿Qué tipo de política debo buscar?
La mayoría de los proveedores de seguros adoptarán por defecto una política de HO3, que es exactamente lo que usted desea. HO3 significa que si hay una brecha en su cobertura, lo sabrá. Su política incluirá una lista específica de exenciones, para que pueda estar preparado para cualquier situación que no esté incluida en su seguro, en caso de que necesite buscar cobertura en otro lugar.
Otros tipos de políticas enumeran varias circunstancias cubiertas y dejan el resto en el misterio. Entonces HO3 es su mejor apuesta para una cobertura de seguro transparente que no lo deje con una exclusión sorpresiva.
¿Cuáles son algunas brechas de cobertura comunes?
El desbordamiento de la bomba de reserva / sumidero de agua casi nunca está incluido en su cobertura de seguro, pero puede agregarlo por una pequeña tarifa. Esta es una causa común de daño en el hogar, por lo que si el costo es razonable, es posible que desee considerar incluirlo.
Cuando le preguntamos a John Bodrozic de HomeZada.com sobre las brechas en la cobertura, dijo lo siguiente:
"Cobertura especial para artículos coleccionables. Incluso si tiene suficiente cobertura de contenido, muchas veces una política básica tiene límites o excluye artículos valiosos como artículos de colección, como arte, vino, monedas, alfombras, porcelana, platería, etc. Asegúrese de llevar un inventario de estas cosas y obtener un jinete especial para asegurarte de que estás cubierto ".
Y recuerde que una póliza de seguro de hogar no es lo mismo que una garantía de hogar. Las garantías para el hogar cubren cosas como cableado defectuoso y problemas con la plomería. Si desea obtener más aclaraciones sobre garantías para el hogar, consulte esta útil guía.
¿Cómo obtengo seguro de inundación y terremoto?
Tanto las inundaciones como los terremotos no están cubiertos por el proveedor de seguros de su propietario. El seguro contra inundaciones se puede adquirir a través de un agente que trabaja con el gobierno federal, y si usted vive en una llanura de inundación, se le exigirá legalmente que lo compre. Puede optar por comprarlo, incluso si no vive en un área propensa a las inundaciones, por lo que hable con su agente de bienes raíces para evaluar su riesgo.
Si bien puede comprar un seguro contra terremotos como un complemento opcional de la mayoría de los proveedores, está técnicamente suscrito por el estado:
"La Autoridad de Terremotos de California (CEA) proporciona la mayoría del seguro contra terremotos en California. El CEA ofrece varias políticas básicas, incluida una nueva política de Elección de propietarios. No puede comprar un seguro contra terremotos directamente del CEA. Pero puede comprarlo a las compañías de seguros que son miembros de CEA ". Departamento de Seguros de California
Tenga en cuenta que si un terremoto provoca un incendio en su hogar, seguirá cubierto por su póliza de seguro regular, incluso si no optó por una cobertura de terremoto por separado.
¿Qué puedo hacer para bajar mi prima?
Comencemos con las variables que podrían aumentar la cantidad que debe para el seguro de hogar en California. Algunos de estos pueden valer la pena el costo adicional o más allá de su control, pero téngalos en cuenta al comparar citas:
- Mascotas de la familia
- Piscina
- Trampolín
- Equipo de patio de recreo / yarda
- De fumar
- Reclamaciones previas en su seguro de hogar
Hay algunas cosas que casi siempre disminuirán su prima, y la mayoría son relativamente simples. Las medidas de seguridad adicionales no solo reducirán su tasa, sino que también reducirán el riesgo, por lo que deben considerar lo siguiente:
- Cerraduras de cerrojo
- Detectores de humo
- Alarma antirrobo
- Extintores
- Sistema de riego interior
- Construcción certificada LEED
- Paquetes de seguro de hogar con seguro de automóvil / otro
- Pagar anualmente en lugar de mensual
Tomar acción
California no es ajena a los desastres naturales, por lo que es muy importante que su hogar esté cubierto por una sólida póliza de seguro para propietarios de viviendas. Recuerde que para inundaciones y terremotos, necesitará asegurar políticas separadas, así que hable con un profesional de bienes raíces sobre la cobertura recomendada en su área.
El mundo de los seguros puede ser intimidante, pero ahora que sabe mucho más sobre cómo funciona, está listo para abordar el lenguaje complicado y las preguntas difíciles que encontrará al comprar un nuevo proveedor. El primer paso es solicitar muchas cotizaciones, así que adelante y sumérjase con algunas de las aseguradoras que ya hemos investigado.
Recomendaciones de Freshome: Allstate, Liberty Mutual, Viajeros, Familia estadounidense, Cachero, GEICO
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